Vous attendez un remboursement d'impôt ? Joindre le club.
Au cours de la saison des déclarations de 2016, le remboursement d'impôt moyen était de près de 2 800 $ et environ 75 % des Américains en ont reçu un, selon TurboTax. C'est une aubaine importante, et il est facile de considérer cet argent comme quelque chose à dépenser de manière frivole. Même s'il est bon de faire des folies, il existe des moyens de maximiser votre remboursement d'impôt.
"Beaucoup de gens considèrent le remboursement comme un bonus, de l'argent qui vous est versé pour que vous puissiez acheter un nouveau réfrigérateur ou une nouvelle voiture ou partir en vacances. Mais ce n'est pas le cas", explique Ash Toumayants, président et conseiller en investissement chez Strong. Tower Associates, à State College, Pennsylvanie.
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Un remboursement signifie un trop-payé d'impôt. Alors que la plupart des conseillers financiers désapprouvent les remboursements importants, d'autres reconnaissent qu'il s'agit d'un mécanisme d'épargne de facto pour de nombreuses personnes qui, autrement, pourraient ne pas épargner, bien que sans intérêt.
Qu'un remboursement d'impôt se produise par choix ou par hasard, Donna Skeels Cygan, présidente de Sage Future Financial à Albuquerque, Nouveau-Mexique, et auteur de "The Joy of Financial Security", encourage quiconque reçoit un remboursement à en économiser au moins la moitié.
"Si vous ne le faites pas, il sera gaspillé", dit-elle. "Si vous en économisez la moitié, alors vous pouvez faire autre chose avec l'autre moitié."
Comment constituer un portefeuille d'actions
Faire un plan. L'IRS dit qu'il émet plus de neuf remboursements sur 10 en moins de 21 jours, et Rebekah Barsch, vice-présidente de la planification pour Northwestern Mutual, dit utiliser ce temps pour écrire trois principaux objectifs financiers pour tirer le meilleur parti de l'argent.
Barsch recommande des objectifs à court et à long terme. Les objectifs à court terme peuvent inclure une petite folie, tandis que les objectifs à long terme peuvent inclure le remboursement de la dette étudiante ou l'épargne pour quelque chose à l'avenir, que ce soit dans un compte de retraite ou un acompte pour une maison.
La plupart des Américains disent qu'ils prévoient d'économiser leur argent supplémentaire. Une enquête GOBankingRates de février a montré que 41% des participants à l'enquête prévoient de supprimer leur remboursement d'impôt.
Skeels Cygan dit que les personnes qui n'ont pas de fonds d'urgence devraient utiliser leur remboursement d'impôt pour lancer un fonds pour les jours de pluie.
"C'est la priorité n°1", dit-elle.
De nombreuses personnes voient leurs remboursements d'impôts directement sur leurs comptes courants, ce qui augmente la probabilité qu'ils soient dépensés sans réfléchir. Cependant, Gil Charney, directeur du Tax Institute de H&R Block à Kansas City, Missouri, affirme que le formulaire IRS 8888 permet aux contribuables d'ordonner que leur remboursement soit déposé dans jusqu'à trois comptes existants différents. Les déclarants devront simplement disposer du numéro de compte et du numéro de routage.
Où sauvegarder. Affectez les fonds à un compte de retraite individuel traditionnel ou Roth, disent plusieurs conseillers financiers.
"Mettez définitivement de l'argent dans un IRA. Que vous fassiez un Roth ou un traditionnel dépend de l'endroit où vous pensez que votre tranche d'imposition pourrait être lorsque vous prendrez votre retraite. Mais je suis un fan des Roth IRA parce que les gains sont exonérés d'impôt", déclare Paul Jacobs , planificateur financier certifié basé à Atlanta et directeur des investissements de Palisades Hudson Financial Group.
Terry LaBant, stratège principal en gestion de patrimoine chez Calamos Wealth Management à Naperville, dans l'Illinois, déclare que pour les personnes qui cherchent à réduire leur revenu imposable pour l'année prochaine, envisagez l'IRA traditionnel car il s'agit d'un compte à imposition différée. Les gens peuvent investir jusqu'à 5 500 $ par an dans un IRA, et ceux de plus de 50 ans peuvent cotiser 1 000 $ supplémentaires.
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LaBant et Charney affirment que les personnes qui déposent leur déclaration suffisamment tôt pour obtenir leur remboursement d'impôt avant la date limite d'imposition peuvent utiliser une partie de leur remboursement pour financer les contributions de 2016 si elles n'ont pas atteint leur limite maximale. Il est important d'indiquer clairement que les fonds versés à l'IRA sont pour 2016, sinon le dépositaire pourrait affecter les fonds pour 2017.
Les dons de bienfaisance sont une autre façon d'aider à réduire le revenu imposable l'année prochaine. Skeels Cygan est fan du don d'une partie du remboursement.
« Lorsque nous donnons à une œuvre caritative, basée sur la recherche en neurosciences, cela éclaire la partie du cerveau qui nous donne de la joie », dit-elle.
Les organismes de bienfaisance reçoivent la majeure partie de leurs dons en décembre, mais LaBant dit que beaucoup peuvent utiliser les fonds plus tôt dans l'année. Les dons peuvent être en espèces ou un montant similaire d'actions à l'organisme de bienfaisance. Pour les personnes qui prévoyaient d'investir une partie de leur remboursement de toute façon, les dons d'actions au lieu d'espèces peuvent aider à la fois le donateur et le bénéficiaire.
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"(Ce faisant), vous avez retiré une plus-value latente de votre assiette, vous avez transféré les actions à des œuvres caritatives, vous avez donc réduit votre futur fardeau fiscal, mais vous vous êtes immédiatement donné la possibilité d'investir dans plus d'actions. ," il dit.
Pour les personnes qui ont déjà suffisamment cotisé pour leurs propres comptes de retraite et qui ont des enfants ou des petits-enfants, le financement d'un plan 529 pour aider à payer leurs études est une autre idée, dit Toumayants. De nombreux États autorisent 529 donateurs à économiser sur l'impôt sur le revenu de l'État, ajoute-t-il.
Les parents et les grands-parents peuvent également mettre de l'argent dans un Roth IRA pour leurs enfants, à condition que le bénéficiaire ait gagné un revenu, selon plusieurs experts.
Investissez en vous-même. Barsch dit que suivre un cours lié au travail peut rapporter des dividendes à l'avenir.
"Pour les milléniaux, leur plus grand atout est le potentiel de revenu", dit-elle. "Cela vaut aussi pour la génération X."
Les classes liées au travail pourraient également être éligibles à une déduction fiscale lors du dépôt de l'année prochaine, réduisant ainsi le revenu imposable, ajoute-t-elle.
Même si les cours ne sont pas purement liés au travail, Skeels Cygan et Barsch disent que les cours qui améliorent une autre partie de la vie peuvent également apporter des récompenses personnelles. Les cours de fitness, les cours d'art, les retraites spirituelles sont toutes d'excellentes idées pour s'améliorer.
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"Nous sommes tellement connectés tout le temps", dit Barsch. "Obtenir une chance de se déconnecter peut vraiment nous aider à maîtriser l'équilibre travail-vie personnelle."
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