Une façon d'économiser davantage pour la retraite, que votre employeur propose ou non un régime de retraite, consiste à ouvrir un compte de retraite individuel, ou IRA.
Mais que se passe-t-il si vous avez un conjoint avec un emploi à temps partiel, ou dont l'emploi à temps plein reste à la maison pour s'occuper des choses ?
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La bonne nouvelle est qu'un IRA de conjoint peut aider à augmenter vos perspectives de retraite. Voici ce que vous devez savoir.
Qu'est-ce qu'un IRA conjoint?
Un IRA de conjoint n'est en fait qu'un IRA ordinaire. Cependant, le terme IRA de conjoint est utilisé pour les comptes où le propriétaire n'a peut-être pas gagné de revenu ou a l'impression de pouvoir verser des cotisations adéquates sur un petit revenu, mais où son conjoint contribue.
Dans la plupart des cas, une personne doit avoir gagné un revenu afin de contribuer à un IRA. En conséquence, pour un partenaire au foyer, il serait normalement difficile d'ouvrir un IRA et de commencer à cotiser. Cependant, la loi autorise un conjoint à verser des cotisations à l'IRA d'un conjoint qui ne gagne pas, même si le propriétaire n'a pas son propre revenu gagné.
Options de retraite pour votre conjoint
Tout partenaire au foyer sait qu'il peut être frustrant de faire beaucoup de travail acharné sans avantage financier. Cependant, avec l'aide d'un IRA de conjoint, il est possible de commencer au moins à se constituer un pécule. Cela est logique du point de vue de la stabilité financière. Un conjoint au foyer peut avoir l'impression de donner une certaine indépendance financière sans ses propres actifs.
Un IRA pour un conjoint sans revenu est à son nom, et l'argent est le leur. Les cotisations du conjoint renforcent le portefeuille, et cela peut être précieux à l'avenir si quelque chose devait arriver à la relation. De plus, les cotisations du conjoint à un IRA peuvent également aider un salarié à temps partiel qui pourrait ne pas être en mesure de mettre de l'argent de côté dans le cadre d'un régime de retraite parrainé par l'employeur.
Il est important de noter qu'il n'y a pas de régime de retraite conjoint, donc, sauf dans des cas spécifiques, il y a de fortes chances qu'une fois que cet argent soit versé dans l'IRA, ce soit votre conjoint qui en fasse ce qu'il veut. Cela leur donne plus de contrôle sur leur avenir financier et leurs options de retraite.
Augmentation de l'épargne-retraite des ménages
Un autre avantage de l'utilisation des cotisations du conjoint à un IRA est le fait que vous pouvez augmenter votre capacité à épargner pour la retraite en couple. Si vous n'avez qu'un IRA pour vous-même, vous ne pouvez verser que 6 000 $ (pour 2019 et 2020) pour l'année. Cependant, lorsque vous cotisez à l'IRA de votre conjoint, ce nombre double. Vous pouvez mettre 6 000 $ pour eux et 6 000 $ pour vous, soit 12 000 $ par an pour vos comptes combinés.
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De plus, il est également possible de verser des cotisations de rattrapage dans un IRA de conjoint. Ainsi, si votre conjoint a plus de 50 ans, vous pouvez mettre 1 000 $ supplémentaires dans le compte – en plus de faire une contribution de rattrapage sur votre propre compte.
C'est un excellent moyen d'augmenter votre capacité à mettre de l'argent de côté dans des comptes de retraite fiscalement avantageux en tant que couple. Si vous avez un 401(k) et un IRA, et que vous cotisez à un IRA de conjoint pour un partenaire qui ne travaille pas à l'extérieur de la maison ou a un emploi à temps partiel (ou même un emploi à temps plein) sans accès à un régime d'employeur, les cotisations du conjoint peuvent augmenter votre portefeuille de retraite global.
N'oubliez pas de considérer l'impact des rendements composés. Une fois que cet argent est dans l'IRA de votre conjoint et qu'il génère des rendements, la croissance du portefeuille s'accélère. Ainsi, plus tôt vous obtenez un IRA de conjoint, mieux vous vous porterez, en tant que ménage, pendant la retraite.
N'oubliez pas la version Roth
Selon votre situation, il peut être intéressant d'envisager un compte Roth. Parce qu'un IRA de conjoint n'est qu'un IRA ordinaire, toutes les exigences s'y appliquent. Vous devrez déterminer si vous êtes admissible à cotiser à un Roth IRA. Cependant, si c'est la bonne décision pour votre ménage, avoir un moyen de profiter des revenus non imposables de l'IRA de votre conjoint peut être une chose à considérer avec la planification de la retraite à long terme.
En plus de cela, le Roth IRA n'est pas soumis aux distributions minimales requises, et cela peut également constituer un outil de planification précieux.
Lorsque vous réfléchissez au type de compte que votre conjoint doit ouvrir, il peut être utile de consulter un professionnel de la retraite qui peut vous aider à élaborer un plan qui inclut à la fois vos comptes de retraite, ainsi que la façon d'intégrer les prestations de sécurité sociale dans l'équation.
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Si vous avez un conjoint qui n'a pas accès à un compte de retraite parrainé par l'employeur, il pourrait être judicieux pour lui d'ouvrir un IRA et pour vous de verser des cotisations de conjoint à cet IRA. Avec de l'argent supplémentaire versé dans un compte fiscalement avantageux, cela pourrait faire une grande différence dans vos perspectives de retraite à l'avenir.
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