Les fonds indiciels et les maisons de courtage à faible coût ont rendu l'investissement à faire soi-même plus facile que jamais, mais trouver un conseiller financier reste intimidant, en particulier pour les jeunes familles de la classe moyenne ayant peu d'argent à investir. De nombreux conseillers n'acceptent que des clients dont les actifs investissables sont de 100 000 $ à un demi-million, mais il y a de l'espoir pour les clients potentiels avec moins de 100 000 $ à investir.
Même les clients disposant de comptes d'investissement modestes peuvent bénéficier de l'expertise d'un conseiller, explique Michelle Waymire, conseillère financière basée à Atlanta chez Young + Scrappy, qui travaille principalement avec de nouveaux investisseurs. "Plus vous êtes dans le processus tôt, plus le niveau de retour sur investissement que vous verrez sera élevé."
De plus, les familles de la classe moyenne ne peuvent pas se permettre de faire des erreurs. Les riches ont généralement une plus grande tolérance au risque, ou du moins les moyens de se remettre d'erreurs financières, explique Matthew Eads, gestionnaire de portefeuille pour Eads & Heald Investment Counsel à Atlanta. Quelqu'un avec moins d'argent peut trouver difficile, voire impossible, de se remettre d'une perte financière majeure, dit-il. "Un bon conseiller peut ne pas écraser l'indice de référence à la hausse, mais s'efforce d'éviter aux clients des ennuis à la baisse", a déclaré Eads.
[Voir : Les moyens les plus rapides de perdre de l'argent en bourse.]
Pour les investisseurs de la classe moyenne, la recherche d'un conseiller se concentrera sur la façon dont la personne est payée non seulement pour éliminer ceux qui ne travaillent qu'avec des clients fortunés, mais aussi pour s'assurer que vous obtenez le type de service dont vous avez besoin et peut se permettre.
Connaissez vos propres finances. Pour avoir une idée du type d'aide dont vous avez besoin, Eads suggère d'évaluer votre situation financière actuelle et de faire le point sur votre valeur nette, y compris les engagements financiers actuels tels que votre hypothèque, vos factures médicales, les paiements en attente de l'université, les dettes de carte de crédit et les prêts automobiles. Examinez ensuite vos investissements et votre revenu actuel, ainsi que vos objectifs financiers à long terme, comme épargner pour les études collégiales d'un enfant ou une retraite anticipée. "Plongez dans tous les coins et recoins", dit Eads. "Comprenez vos actifs et passifs."
Ensuite, commencez à chercher des conseillers potentiels. Amis et famille avec des sommes d'argent similaires à investir comme vous pouvez avoir des suggestions, mais essayez aussi les organisations professionnelles. Le Certified Financial Planner Board of Standards dispose d'une base de données consultable sur son site Web, LetsMakeAPlan.org, qui vous permet de rechercher des conseillers potentiels en fonction de l'emplacement, des minimums de compte et de la façon dont ils sont payés.
4 bonnes raisons d'avoir un conseiller financier
Trouvez la structure tarifaire qui vous convient le mieux. Les conseillers facturent leurs services de plusieurs manières, et vous devriez vous renseigner sur tous les frais et formes de rémunération. Idéalement, vous voulez un fiduciaire à frais uniquement dont la seule rémunération est un pourcentage des actifs sous gestion, généralement 1 pour cent, dit Eads. Ainsi, le revenu du conseiller dépend uniquement de la performance du portefeuille et non des commissions de vente de produits financiers. Méfiez-vous des conseillers hybrides qui ne sont fiduciaires qu'une partie du temps et peuvent recevoir une rémunération de non-clients, explique Adam Grossman, fondateur de Mayport, une société de gestion de patrimoine à honoraires fixes à Boston.
Cependant, les conseillers qui sont payés de cette façon peuvent également être plus enclins à limiter les clients en fonction de leurs actifs à investir, vous devrez donc peut-être envisager d'autres structures de frais, comme un taux horaire. Cela peut aller de 125 $ à 200 $ l'heure selon les services et la ville, dit Waymire. « Pour les débutants, le service horaire peut vous aider à ranger vos canards », dit-elle. "Cela peut vous donner de bons conseils pour économiser votre argent, donc dans quelques années si vous êtes dans une meilleure situation, ou si votre situation devient plus complexe, vous pouvez revenir sous le modèle des actifs sous gestion."
[Voir : 10 stratégies d'investissement à long terme qui fonctionnent.]
Certains conseillers financiers commencent à offrir des services aux membres. Moyennant des frais trimestriels ou mensuels, le service fournit des conseils continus aux investisseurs qui posent régulièrement des questions par courrier électronique. Waymire propose un tel service avec une échelle de frais dégressive basée sur les actifs de l'investisseur. Par exemple, si un investisseur a moins de 25 000 $ à investir, il facture un montant initial de 150 $ pour une réunion afin de discuter de la tolérance au risque et de la répartition des actifs de la personne, puis 19 $ par mois pour le service d'abonnement.
En dernier recours, un conseiller qui accepte des commissions peut travailler si vous avez les compétences nécessaires pour surveiller votre portefeuille et n'avez besoin que de quelqu'un qui peut exécuter des transactions boursières, dit Waymire. Quelle que soit la structure tarifaire que vous choisissez, ne payez pas plus de conseils financiers que nécessaire. Pour la plupart des investisseurs, un relevé trimestriel et une réunion par an suffisent, dit Waymire. L'exception à cette règle est un événement qui change la vie et qui affecte vos finances, comme un mariage, un enfant ou la perte d'un emploi.
Testez leur sens des investissements. Vous achetez l'expertise d'une personne en matière d'investissement, alors jetez un coup d'œil à la marchandise. Demandez au conseiller un exemple de portefeuille. Tout échantillon difficile à comprendre est un indice pour continuer à magasiner, dit Eads.
Vous devriez également vous renseigner sur les antécédents d'un conseiller en matière de sélection de placements pour le type de portefeuille ou de plan recommandé pour vous. En fait, c'est votre signal pour découvrir dans quelle mesure ils ont aidé les investisseurs dans des circonstances financières similaires à celles que vous avez auparavant. "Un bon conseiller doit être compétitif et ouvert sur ses performances passées", déclare Eads. "Tout conseiller qui suggère ou promet des chiffres de performances futures doit être immédiatement rayé de votre liste."
Vous pouvez également éliminer les conseillers qui vantent leurs talents de sélection de titres, car il est exceptionnellement difficile pour les gestionnaires actifs de surperformer les indices de référence du marché . "Si des professionnels bien payés soutenus par des dizaines d'analystes ne peuvent pas le faire, votre conseiller financier de petite ville qui a une poignée d'employés ne le fera probablement pas non plus", a déclaré Waymire.
Quant à savoir si un conseiller devrait être autorisé à retirer de l'argent de votre compte en votre nom, "la réponse à cette question devrait toujours être non", dit Eads, pour éviter toute situation "Bernie Madoff". Étant donné que l'accès au compte peut parfois être enfoui dans le tas de paperasse pour les nouveaux clients, examinez tous les petits caractères.
[Voir : 10 questions à poser avant d'engager un conseiller financier.]
L'investissement est souvent urgent, alors demandez qui sera votre contact principal ou votre gestionnaire de compte et à quelle vitesse cette personne répond généralement aux appels et aux e-mails. "Vous aurez besoin d'un conseiller qui répondra à vos besoins, pas de quelqu'un qui traite les demandes de trading une semaine après que vous les ayez envoyées par e-mail", explique Waymire.
Comparer les offres
Comparer les offres
