Les avantages financiers du report des versements de la Sécurité sociale sont connus depuis longtemps. Les prestations peuvent être perçues dès 62 ans. Mais pour chaque année de report jusqu'à 70 ans, les prestations augmentent considérablement. Malgré ces paiements à vie plus élevés, un grand nombre d'Américains commencent à prendre la sécurité sociale à l'âge de 62 ans.
Il est clair que de nombreux travailleurs prennent des prestations précoces en raison de problèmes de santé et d'emploi. La récession l'a confirmé. Pourtant, les experts se demandent pourquoi tant de gens se précipitent pour prendre des prestations précoces. Les recherches effectuées au cours des dernières années ont conclu que c'était peut-être simplement parce que personne n'avait dit aux gens qu'il existait une meilleure alternative.
Une brochure simple envoyée par la poste à un groupe test de personnes, pour la plupart âgées de 60 à 65 ans, soulignait les avantages de retarder la retraite. Les chercheurs ont ensuite effectué un suivi un an plus tard et comparé les personnes qui avaient reçu la brochure avec un groupe témoin qui ne l'avait pas reçu. Ils ont découvert que de nombreuses personnes du groupe test – en particulier des femmes – avaient décidé de continuer à travailler.
[Lire : 10 étapes simples pour consolider votre vie financière.]
"Les décisions concernant le moment de prendre sa retraite et le moment de demander des prestations peuvent avoir de grandes implications pour le bien-être au cours de nombreuses années ultérieures", a déclaré l'étude de Jeffrey B. Liebman de la Harvard Kennedy School et Erzo F.P. Luttmer du Collège de Dartmouth. "De telles décisions comportent également des éléments d'irréversibilité qui rendent difficile l'annulation de mauvaises décisions."
De plus, ont-ils déclaré, « les décisions liées à la retraite sont très difficiles à prendre. » Les dispositions relatives aux impôts et aux prestations de sécurité sociale sont complexes et peuvent impliquer une série de calculs qui ne sont ni clairs ni faciles à comprendre.
Leur brochure a souligné trois avantages de retarder la retraite. Voici des extraits édités qui expliquent ces avantages.
1. Vous pouvez vivre plus longtemps que vous ne le pensez. Selon le National Center for Health Statistics, sur tous les 65 ans en Amérique aujourd'hui, environ 1 sur 4 vivra jusqu'à 90 ans. Pour le couple moyen de 65 ans vivant en Amérique aujourd'hui, vous pouvez doubler les chances qu'au moins l'un d'entre eux vivra jusqu'à 90 ans. Comme de nombreuses personnes vivent jusqu'à 90 ans, l'épargne doit souvent durer longtemps après la retraite.
[Lire : Quand devriez-vous retarder la retraite ? ]
2. Le report de votre retraite signifie généralement plus d'argent pour une retraite plus confortable. Travailler plus longtemps vous aidera à mettre plus d'argent de côté pour votre retraite. Si vous travaillez quelques années de plus, non seulement vous augmenterez votre épargne existante, mais vous éviterez de dépenser l'argent que vous avez déjà économisé entre-temps.
Les prestations de sécurité sociale augmentent généralement plus vous attendez pour les réclamer, jusqu'à l'âge de 70 ans. Pour chaque année de report de la réclamation, vos prestations de retraite augmentent d'environ 8 % du montant que vous obtiendriez à 62 ans. Par exemple, un travailleur qui recevrait 1 000 $ de prestations mensuelles de retraite s'il demandait à 62 ans pourrait s'attendre à environ 1 330 $ de prestations en demandant à 66 ans. Mais si le travailleur reportait sa demande jusqu'à 70 ans, il pouvait s'attendre à environ 1 760 $ de prestations mensuelles. En plus de l'augmentation due au report des réclamations, travailler quelques années de plus augmente généralement vos prestations de sécurité sociale, car les prestations de la plupart des gens dépendent de leurs antécédents professionnels.
3. Il est payant de travailler, même pendant que vous recevez des prestations de sécurité sociale. Certaines personnes qui demandent des prestations à 62 ans cessent de travailler entre 62 et 66 ans parce qu'elles craignent de perdre leurs prestations. En vérité, si vos prestations sont réduites de travailler, l'argent n'est pas réellement perdu. Au lieu de cela, la réduction vous est restituée plus tard sous forme de prestations majorées.
[Voir : 50 mouvements d'argent intelligents à faire maintenant.]
Si vous faites une demande avant l'âge de la retraite à taux plein, vos prestations mensuelles seront réduites si vous gagnez plus d'un certain seuil par an. Le seuil est maintenant de 15 120 $. Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, vos prestations ne sont jamais réduites, quel que soit le montant que vous gagnez.
Si vos prestations ont été réduites du fait de votre travail, elles sont recalculées à un montant plus élevé lorsque vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, ce qui signifie que les prestations totales que vous pouvez vous attendre à recevoir au cours de votre vie ne sont pas vraiment réduites, même si elles peuvent être temporairement réduites.
Les avantages financiers du report des versements de la Sécurité sociale sont connus depuis longtemps. Les prestations peuvent être perçues dès 62 ans. Mais pour chaque année de report jusqu'à 70 ans, les prestations augmentent considérablement. Malgré ces paiements à vie plus élevés, un grand nombre d'Américains commencent à prendre la sécurité sociale à l'âge de 62 ans.
Il est clair que de nombreux travailleurs prennent des prestations précoces en raison de problèmes de santé et d'emploi. La récession l'a confirmé. Pourtant, les experts se demandent pourquoi tant de gens se précipitent pour prendre des prestations précoces. Les recherches effectuées au cours des dernières années ont conclu que c'était peut-être simplement parce que personne n'avait dit aux gens qu'il existait une meilleure alternative.
Une brochure simple envoyée par la poste à un groupe test de personnes, pour la plupart âgées de 60 à 65 ans, soulignait les avantages de retarder la retraite. Les chercheurs ont ensuite effectué un suivi un an plus tard et comparé les personnes qui avaient reçu la brochure avec un groupe témoin qui ne l'avait pas reçu. Ils ont découvert que de nombreuses personnes du groupe test – en particulier des femmes – avaient décidé de continuer à travailler.
[Lire : 10 étapes simples pour consolider votre vie financière.]
"Les décisions concernant le moment de prendre sa retraite et le moment de demander des prestations peuvent avoir de grandes implications pour le bien-être au cours de nombreuses années ultérieures", a déclaré l'étude de Jeffrey B. Liebman de la Harvard Kennedy School et Erzo F.P. Luttmer du Collège de Dartmouth. "De telles décisions comportent également des éléments d'irréversibilité qui rendent difficile l'annulation de mauvaises décisions."
De plus, ont-ils déclaré, « les décisions liées à la retraite sont très difficiles à prendre. » Les dispositions relatives aux impôts et aux prestations de sécurité sociale sont complexes et peuvent impliquer une série de calculs qui ne sont ni clairs ni faciles à comprendre.
Leur brochure a souligné trois avantages de retarder la retraite. Voici des extraits édités qui expliquent ces avantages.
1. Vous pouvez vivre plus longtemps que vous ne le pensez. Selon le National Center for Health Statistics, sur tous les 65 ans en Amérique aujourd'hui, environ 1 sur 4 vivra jusqu'à 90 ans. Pour le couple moyen de 65 ans vivant en Amérique aujourd'hui, vous pouvez doubler les chances qu'au moins l'un d'entre eux vivra jusqu'à 90 ans. Comme de nombreuses personnes vivent jusqu'à 90 ans, l'épargne doit souvent durer longtemps après la retraite.
[Lire : Quand devriez-vous retarder la retraite ? ]
2. Le report de votre retraite signifie généralement plus d'argent pour une retraite plus confortable. Travailler plus longtemps vous aidera à mettre plus d'argent de côté pour votre retraite. Si vous travaillez quelques années de plus, non seulement vous augmenterez votre épargne existante, mais vous éviterez de dépenser l'argent que vous avez déjà économisé entre-temps.
Les prestations de sécurité sociale augmentent généralement plus vous attendez pour les réclamer, jusqu'à l'âge de 70 ans. Pour chaque année de report de la réclamation, vos prestations de retraite augmentent d'environ 8 % du montant que vous obtiendriez à 62 ans. Par exemple, un travailleur qui recevrait 1 000 $ de prestations mensuelles de retraite s'il demandait à 62 ans pourrait s'attendre à environ 1 330 $ de prestations en demandant à 66 ans. Mais si le travailleur reportait sa demande jusqu'à 70 ans, il pouvait s'attendre à environ 1 760 $ de prestations mensuelles. En plus de l'augmentation due au report des réclamations, travailler quelques années de plus augmente généralement vos prestations de sécurité sociale, car les prestations de la plupart des gens dépendent de leurs antécédents professionnels.
3. Il est payant de travailler, même pendant que vous recevez des prestations de sécurité sociale. Certaines personnes qui demandent des prestations à 62 ans cessent de travailler entre 62 et 66 ans parce qu'elles craignent de perdre leurs prestations. En vérité, si vos prestations sont réduites de travailler, l'argent n'est pas réellement perdu. Au lieu de cela, la réduction vous est restituée plus tard sous forme de prestations majorées.
[Voir : 50 mouvements d'argent intelligents à faire maintenant.]
Si vous faites une demande avant l'âge de la retraite à taux plein, vos prestations mensuelles seront réduites si vous gagnez plus d'un certain seuil par an. Le seuil est maintenant de 15 120 $. Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, vos prestations ne sont jamais réduites, quel que soit le montant que vous gagnez.
Si vos prestations ont été réduites du fait de votre travail, elles sont recalculées à un montant plus élevé lorsque vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, ce qui signifie que les prestations totales que vous pouvez vous attendre à recevoir au cours de votre vie ne sont pas vraiment réduites, même si elles peuvent être temporairement réduites.
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