On ne parle pas beaucoup d'assurance à l'école. Ainsi, lorsque nous devenons adultes, nous devons considérer nous-mêmes l'éventail vertigineux de polices d'assurance et de plans d'assurance et nous demander si nous avons besoin de tous, de certains ou d'aucun d'entre eux. C'est presque aussi déroutant que d'apprendre le théorème de Pythagore et le tableau périodique des éléments.
Donc, si vous êtes nouveau dans le monde de l'assurance ou si vous pouvez utiliser un didacticiel de mise au point, voici une liste quelque peu subjective des types de polices d'assurance dont vous avez absolument besoin, des types que vous voudrez peut-être et des types de couverture que vous n'avez certainement pas. vouloir acheter.
L'assurance dont vous avez besoin
L'assurance habitation. Si vous êtes propriétaire d'une maison, vous n'avez pas le choix : votre banque vous demandera de souscrire une assurance habitation . En fait, "si quelqu'un perd son assurance habitation pour une raison quelconque - annulation, non-paiement, non-renouvellement, la banque en est informée", explique Dan Weedin, consultant en assurance à Seattle. "Ils y placeront immédiatement leur propre assurance et factureront le propriétaire. Ensuite, ils donneront au propriétaire une chance d'obtenir la leur. La banque ne permettra pas qu'elle reste non assurée pendant un certain temps."
À moins que vous n'ayez remboursé votre prêt hypothécaire, il n'y a vraiment aucune issue à l'assurance habitation.
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Une police d'assurance automobile. C'est un autre incontournable. En fait, il est illégal de conduire sans assurance automobile. Si vous êtes pris à conduire sans assurance, vous n'irez probablement pas en prison, mais votre permis de conduire sera probablement suspendu et vous devrez payer une amende. Payer une modeste prime mensuelle semble mieux, n'est-ce pas ?
De plus, Dieu nous en préserve, dans le cas où vous tomberiez dans une épave (et ce n'était pas de votre faute), ne serait-il pas préférable que l'autre conducteur soit en mesure de payer vos factures médicales et les dommages causés à votre véhicule ?
Assurance santé. Si vous avez 25 ans ou moins, vous n'avez pas besoin de souscrire à une assurance maladie, à condition que vous soyez toujours couvert par la police de vos parents. Mais sinon, ajoutez-le à votre liste. Selon Healthcare.gov, en 2017, si vous n'avez pas d'assurance maladie, vous devrez payer le montant le plus élevé : soit 2,5% de votre revenu, soit 695 $ par adulte non assuré (347,50 $ par enfant de moins de 18 ans).
Ces frais ont augmenté ces dernières années. En 2016, les amendes étaient les mêmes, mais en 2015, les frais étaient de 2 % de votre revenu ou 325 $ par personne, tandis qu'en 2014, ils représentaient soit 1 % du revenu annuel de votre ménage ou 95 $ par adulte non assuré (47,50 $ par enfant).
Dans les années à venir, les frais à venir seront ajustés en fonction de l'inflation. Donc, si vous n'obtenez pas une augmentation proportionnelle à l'inflation au travail, l'amende citée deviendra une partie de plus en plus importante de votre rémunération, et plus difficile à payer.
Coûts cachés d'une assurance maladie « abordable »
Assurance dont vous pourriez avoir besoin
L'assurance invalidité. Regi Armstrong, président d'Armstrong Wealth Management Group à Florence, en Caroline du Sud, a exprimé son vote pour l'assurance invalidité comme quelque chose que tout le monde devrait envisager de souscrire. « L'assurance invalidité remplace le revenu d'une personne si nous devenons incapables pendant nos années de travail », dit-il. "C'est très important lorsqu'une seule personne dans le ménage a un revenu ou que l'on a un revenu beaucoup plus important que son conjoint."
Assurance-vie. En général, les gens achètent une police d'assurance-vie après leur mariage ou après avoir eu un enfant. Comme le dit Laura Adams, analyste principale chez InsuranceQuotes.com, "Il est essentiel que votre décès crée des difficultés financières pour ceux que vous laissez derrière vous."
Adams souligne également qu'il peut y avoir des personnes célibataires et sans enfants qui devraient souscrire une police d'assurance-vie. "Par exemple, si vous avez cosigné un prêt automobile, un prêt étudiant ou une carte de crédit avec un membre de votre famille ou un ami, ils seraient responsables de la totalité de la dette si vous décédiez", dit-elle.
[Lire : De combien d'assurance-vie avez-vous vraiment besoin ? ]
Assurance parapluie. Considérez cela comme une assurance pour votre assurance. "Il s'agit d'un montant supplémentaire de couverture de responsabilité civile par tranches de 1 million de dollars qui protège au-delà de vos responsabilités personnelles et automobiles si elles s'épuisent", explique Weedin, qui pense que les individus et les familles de la classe moyenne et ceux de la classe moyenne supérieure et supérieure devraient envisager assurance parapluie. « En général, une famille peut ajouter cette police pour entre 250 $ et 300 $ par année », ajoute-t-il.
Que vous ayez besoin d'une assurance parapluie dépend de ce que vous avez à perdre et de votre inquiétude à l'idée de faire l'objet d'un procès. Après tout, même si vous ne valez pas des millions, quelqu'un pourrait vous poursuivre comme si vous l'étiez. Cette inquiétude est la raison pour laquelle l'assurance parapluie existe. "C'est très important pour ceux qui pourraient être la cible de poursuites, comme les médecins et les propriétaires d'entreprise", a déclaré Armstrong.
Il peut généralement ne pas offrir le plus d'avantages aux personnes sans risque de problèmes juridiques, c'est pourquoi il s'agit de l'un des nombreux types de couverture d'assurance qui ne sont pas toujours nécessaires.
L'assurance dont vous n'avez pas besoin
Assurance carte de crédit. En général, évitez les types de polices d'assurance qui rembourseraient un compte de crédit, qu'il s'agisse d'une carte de crédit, d'une hypothèque ou d'un prêt automobile, dit Adams. "Vous pouvez obtenir cette couverture en ayant suffisamment d'assurance-invalidité ou d'assurance-vie régulière et éviter cette couverture en double", dit-elle.
Certes, de nombreux propriétaires qui ne disposent pas d'une mise de fonds suffisante sont tenus de souscrire une assurance hypothécaire privée et de payer des primes mensuelles jusqu'à ce que le solde du prêt atteigne 78 % de la valeur d'origine de la maison. Mais sinon, ces types d'assurance-crédit ne sont que de bonnes affaires pour la compagnie d'assurance. Par exemple, l'assurance carte de crédit, qui intervient si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements en raison, par exemple, d'une perte d'emploi, ne remboursera pas la totalité de la dette de votre carte de crédit - elle effectuera simplement votre paiement mensuel minimum pour vous. Et certaines personnes disent qu'il est difficile d'amener les émetteurs de cartes de crédit à effectuer ces paiements.
Assurance fraude à la carte de crédit. Les personnes qui s'inquiètent du vol de carte de crédit et craignent d'être obligées de payer des milliers de dollars d'achats frauduleux ont tendance à souscrire à ce genre de police. Mais les chances que vous auriez à payer dans ce scénario sont pratiquement inexistantes. "C'est généralement exagéré", dit Adams. "Votre responsabilité maximale est limitée à 50 $." Ceci s'applique à toutes les cartes de crédit.
Assurance-vie pour un enfant. Certaines personnes achètent ces polices au cas où l'impensable arriverait à leur enfant, pensant au moins qu'il y aura de l'argent pour les funérailles. Mais votre enfant se porterait bien mieux si vous aviez des perspectives plus optimistes et que vous mettiez cet argent sur un compte d'épargne universitaire.
Voyez les choses de cette façon : l'assurance existe pour vous aider à remplacer ou à récupérer ce que vous avez perdu. Plus la perte est coûteuse, plus les dommages financiers sont importants, plus vous voudrez probablement être couvert par un régime d'assurance. C'est pourquoi les assurances habitation, automobile, santé et vie sont si importantes, et des choses comme une garantie prolongée sur un appareil électroménager sont un gaspillage d'argent.
[Lire: 5 erreurs d'achat d'assurance à éviter.]
Mais une assurance vie pour la perte d'un enfant ? Aucune police d'assurance ne vous aidera à vous en remettre.
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