Bien qu'ils soient financièrement stressés et inquiets à l'idée de prendre leur retraite, les propriétaires, dans l'ensemble, continuent de considérer leur maison comme un toit au-dessus de leur tête et non comme un actif financier clé susceptible d'améliorer leurs perspectives de retraite. Selon une étude de la Society of Actuaries, seulement 20 % environ des propriétaires prévoient d'utiliser la valeur nette de leur maison pour financer leur retraite. Parmi ceux qui le font, peu ont pensé à exploiter la valeur de leur maison et envisagent simplement de la vendre pour générer des fonds de retraite.
"Même pour les Américains à revenu moyen et modérément aisés dans leurs années critiques de préretraite (55-64 ans), les actifs non financiers, principalement la valeur nette du logement, peuvent représenter jusqu'à 70% de l'actif total hors pensions et sécurité sociale", indique le rapport. mentionné. Tom Horgan, porte-parole de la Society of Actuaries et ancien actuaire en chef de la Federal Housing Administration, est d'accord avec le conseil traditionnel selon lequel la valeur nette du logement ne doit être exploitée que lorsque cela est nécessaire et lorsqu'elle permet d'atteindre un objectif de retraite spécifique. Dans la plupart des cas, son meilleur conseil pour les propriétaires approchant de la retraite est de vendre leur maison et de la réduire dans des logements plus petits et moins chers qui peuvent également être plus proches des commerces et des activités culturelles. La location d'un appartement élimine également les taxes foncières et la plupart des dépenses d'entretien.
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« Les retraités ne considèrent vraiment pas la valeur nette de leur maison comme une option attrayante pour les aider à financer leur retraite », a déclaré un autre porte-parole de la Society of Actuaries, Steve Siegal. "Je pense que les gens ont tendance à considérer leur maison comme un point d'ancrage et sont plutôt réticents à jouer avec ça. Il y a un attachement émotionnel là-bas." Tout en faisant écho à l'accent mis par Horgan sur l'accès à la valeur nette du logement uniquement après une réflexion très approfondie, Siegal ajoute que l'étude a révélé que les gens "n'exploraient aucune des options. Le fait est que les gens devraient explorer les options et découvrir ce qui leur convient."
Il y avait un peu plus de 23 millions de ménages américains en 2009 dirigés par une personne d'au moins 65 ans, selon les statistiques fédérales sur le logement. Environ 80 pour cent de ces ménages étaient propriétaires de leur maison, et parmi eux, 65 pour cent n'avaient aucune hypothèque ou autre dette immobilière. Même avec de fortes baisses des prix des logements, la valeur médiane des maisons appartenant aux personnes âgées était d'environ 150 000 $, soit plus de 100 000 $ de plus que ce qu'elles ont payé.
Les meilleures solutions de financement immobilier, selon les experts, sont généralement celles qui répondent aux besoins spécifiques d'un individu. Les principales variables de l'utilisation de la valeur nette du logement comprennent l'âge, les dépenses de santé et de soins de santé, la situation matrimoniale et familiale, l'espérance de vie, les flux de revenus actuels et futurs, les actifs familiaux et les considérations successorales. En bref, à peu près toutes les décisions importantes de la vie peuvent entrer en ligne de compte pour décider comment gérer votre maison en tant qu'actif de retraite possible.
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Il existe quatre grands types de décisions qui concernent votre maison et votre avenir : emprunter sur la valeur de votre maison, générer des revenus locatifs à partir de votre maison, profiter pleinement des allégements fiscaux du gouvernement et emménager dans une résidence qui réduit les dépenses de logement mensuelles et est plus aligné avec les niveaux de revenu de retraite réduits :
1. Prêts. Les prêts sur valeur domiciliaire et les refinancements hypothécaires sont rarement conseillés pour payer les dépenses de retraite de base, mais ils peuvent avoir du sens pour des besoins particuliers ou des projets ponctuels. Habituellement, les emprunteurs ont besoin d'un flux de revenus fiable pour satisfaire les prêteurs de leur capacité à rembourser le prêt. Dans certains cas, votre revenu de retraite serait suffisant, mais vous devrez convaincre les prêteurs qu'il vous en reste suffisamment après avoir payé vos frais de subsistance pour entretenir et rembourser le prêt. Les prêts hypothécaires inversés ne nécessitent pas de remboursement, mais n'ont généralement de sens que pour les personnes qui prévoient de rester dans leur logement pendant une longue période et n'ont pas l'intention de les vendre et d'utiliser le produit pour d'autres besoins de retraite. Si vous avez un prêt hypothécaire et que vous êtes sûr de vouloir passer à une maison plus petite dans quelques années, envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire en un prêt hypothécaire à taux variable de cinq ans. Vous économiserez beaucoup d'argent sur les paiements hypothécaires et pourrez utiliser ces économies pour rembourser encore plus votre prêt immobilier. Assurez-vous simplement de pouvoir vendre la maison avant la date limite de réinitialisation de cinq ans.
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2. Revenu. Envisagez de louer une pièce dans votre maison pour générer un revenu supplémentaire. Cela peut avoir un sens particulier si vous détenez toujours une hypothèque sur la propriété. La plupart des retraités rapportent moins d'argent à la retraite que lorsqu'ils travaillaient, ce qui peut rendre très difficile le fait de contracter une hypothèque. Les revenus de location peuvent vous aider à rembourser votre hypothèque et à réduire considérablement votre budget de retraite. Vous pourriez même envisager de louer toute votre maison pour un vacancier en visite. Cela pourrait payer vos propres vacances, et le fiscaliste CCH dit que si vous louez votre maison moins de 15 jours par an, vous n'avez même pas besoin d'inclure l'argent que vous recevez comme revenu brut dans votre déclaration de revenus.
3. Impôts. L'allégement fiscal hypothécaire pourrait être réduit ou même disparaître alors que le Congrès s'efforce de réformer le code des impôts et de réduire les déficits budgétaires. Mais pour l'instant, c'est le plus gros allégement fiscal dont bénéficient les particuliers. Les intérêts sur les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement déductibles. Il peut également y avoir des crédits d'énergie et d'autres allégements fiscaux qui ont du sens.
4. Déménagement. La réduction des effectifs peut être le moyen le plus intelligent de laisser votre maison, ou dans ce cas, votre nouvelle maison, vous payer de l'argent. Vous devriez penser à des frais de subsistance réduits, à des factures de services publics moins élevées et à des frais de déplacement encore plus bas lorsque vous réfléchissez à la manière dont vous équilibrerez le budget du ménage pendant vos années de retraite. Se rapprocher des principales activités commerciales et culturelles peut non seulement vous faire économiser de l'argent, mais aussi de plus en plus de sens à mesure que vous vieillissez et que votre temps au volant d'une voiture diminue. Réfléchissez bien si vous voulez louer ou acheter votre nouvelle maison. Et n'oubliez pas que les gains sur la vente de votre maison actuelle, jusqu'à 500 000 $ de gains pour un couple, sont libres d'impôt.
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