Ces dernières semaines, plusieurs entreprises ont été condamnées à des amendes pour publicité trompeuse.
Quelques jours après le début de 2017, les régulateurs fédéraux ont ordonné à TransUnion et Equifax, deux agences d'évaluation du crédit, de payer des amendes totalisant environ 23 millions de dollars pour des publicités trompeuses. Peu de temps avant cela, Moneytree Inc., un prêteur sur salaire basé à Seattle, a mis fin à 2016 en acceptant de payer 505 000 $ pour régler les frais du Consumer Financial Protection Bureau, alléguant que les clients avaient été dupés par des publicités en ligne et des pratiques de recouvrement trompeuses. Et début décembre, trois sociétés de prêts hypothécaires inversés ont été condamnées à une amende totale de 790 000 $ pour publicité trompeuse affirmant que les consommateurs ne pourraient pas perdre leur maison s'ils utilisaient leurs produits.
Souvent, les consommateurs comprennent mal ce qu'ils achètent, à cause d'un langage compliqué dans tout, de la publicité et du matériel de marketing aux mots qui sortent de la bouche des professionnels. C'est à peine effleurer la surface quand il s'agit de savoir comment vous pourriez vous retrouver financièrement volé, mais si vous craignez de dépenser de l'argent pour un produit ou un service financier, ce sont quelques phrases dont vous voudrez vous méfier.
[Voir : 10 façons dont les consommateurs sont souvent dupés.]
"Pas de frais." Pensez à la dernière fois que vous avez pris l'avion (frais de bagages), enregistré dans un hôtel (frais de centre de villégiature ou de coffre-fort) ou acheté un billet de concert (frais de service). Les frais sont partout.
Au moins dans ces cas, les frais sont probablement inférieurs à cent dollars. Brannon Lambert, un conseiller financier à Raleigh, en Caroline du Nord, affirme que de nombreux conseillers financiers sont méfiants lorsque les consommateurs posent des questions sur les frais accompagnant les rentes ou sur les produits financiers vendus par les compagnies d'assurance qui vous permettent de mettre de l'argent de côté qui produira plus tard un flux de revenus pour vous.
"Les rentes n'ont pas de frais - c'est une bonne idée, mais je n'ai pas encore compris comment un adulte peut penser qu'une compagnie d'assurance va prendre son argent, fournir un tas de promesses et de garanties, assumer des risques et faire fructifier son argent, mais ne leur facturera rien », dit Lambert.
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Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas recevoir de rente, si cela vous semble une bonne idée. Mais vous ne devriez pas être amené, dit Lambert, à penser qu'une rente n'a pas de frais. Peut-être qu'il n'y a pas de frais annuels, mais quelque part, affirme Lambert, il y a des frais.
"Toutes les rentes ont, à tout le moins, les frais de base de S&E [risque de mortalité et de dépenses], qui la plupart du temps s'élèvent au moins à 0,65% à 1% par an", dit-il. "Et plus vous ajoutez de cloches et de sifflets à la rente, plus les frais sont ajoutés au contrat. Il n'est pas rare que les dépenses internes dépassent 2 ou 3 pour cent par an."
Lambert ne veut pas que les gens se fassent une mauvaise idée, cependant. "Je pense que les rentes peuvent être un outil important pour les clients", dit-il, "mais la façon dont elles sont vendues est parfois presque criminelle."
[Voir : 25 corrections financières rapides.]
"Nous allons nous débarrasser de ces frais." Vous avez donc parlé de frais que vous n'aimez pas, et ils ont été abandonnés. La victoire! Ou ce geste aimable n'était-il qu'une erreur classique ?
Guy Penn, un conseiller en placement fiduciaire à St. Louis, s'est récemment entretenu avec une famille qui voulait qu'il trie une myriade de comptes.
« Lorsqu'ils m'ont présenté une rente qu'ils avaient achetée il y a quelques années, ils ont expliqué comment les frais avaient été supprimés dans le contrat. Après quelques minutes de fouille, il était clair que cette société avait des frais annuels distincts de 30 $, auquel le courtier a volontiers renoncé », dit Penn.
Mais, ajoute Penn, "les frais de mortalité et de dépenses, les avenants et les frais de fonds sous-jacents sont tous restés intacts, totalisant près de 3% du solde du compte. Cela s'ajoutait aux frais de rachat, ce qui signifie qu'ils étaient essentiellement bloqués dans ce contrat pour le moment. Ils n'avaient aucune idée que les frais totalisaient ce qu'ils faisaient. Tout ce dont ils se souvenaient, c'était à quel point ils se sentaient bien après que le représentant commercial eut renoncé aux frais. "
Ce qui coûtera plus - et moins - en 2017
"Aucune commission." Méfiez-vous du langage faisant de telles affirmations. Lambert dit que certains conseillers financiers diront aux consommateurs qu'ils ne reçoivent pas de commission pour leur vendre une rente; ils reçoivent une commission de la compagnie d'assurance qui émet la rente.
"Bien que techniquement correct... ce que le conseiller ne dit pas au client, c'est qu'il paiera la commission sous la forme soit de dépenses internes élevées au cours des prochaines années, soit qu'il paiera la commission sous la forme des frais de rachat s'ils devaient racheter le contrat par anticipation."
[Voir : 11 dépenses détruisant votre budget.]
"Période d'essai gratuite." Même affaire ici. Bien sûr, les investissements ont beaucoup de frais et de fils de déclenchement qui peuvent vous coûter cher, mais vous n'êtes vraiment pas en sécurité pour acheter quoi que ce soit. Il y a quatre ans, Nathan Sturycz, un avocat d'Edwardsville, dans l'Illinois, est passé par sa chaîne de librairies locale et s'est vu proposer un essai gratuit d'un abonnement à un magazine pendant qu'il passait à la caisse.
"Je voulais vraiment payer mes livres et partir, mais ils m'ont dit qu'il faudrait moins de deux minutes pour remplir le formulaire qui me permettrait d'obtenir un magazine gratuit de mon choix. Cela semblait assez inoffensif", a déclaré Sturycz.
Droit. Eh bien, Sturycz a reçu quelques exemplaires de son magazine, mais il a également commencé à obtenir d'autres magazines au hasard, et il a continué à recevoir des exemplaires variés de différents titres au fil des ans. Il pensait que c'était étrange, mais étant un avocat occupé, il n'y a pas beaucoup plus réfléchi. Les publications continuaient d'affluer, mais elles semblaient sporadiques et aléatoires, et ce n'était pas comme s'il était facturé pour elles.
Ou du moins le pensait-il. Il y a environ un mois, il a remarqué une carte postale indescriptible se mêlant à ses autres courriers indésirables, et sur la carte figurait la phrase « renouvelez automatiquement votre abonnement ».
Pour faire court, Sturycz et sa femme ont fait ce que tous les consommateurs doivent se rappeler de faire de temps en temps, et surtout lorsqu'ils prennent un engagement financier sérieux pour un produit ou un service : tout remettre en question. Les Sturycz ont finalement découvert qu'une fois par trimestre, ils étaient facturés 20 $. C'était un prix d'apparence assez anodin pour qu'ils ne l'aient pas remarqué.
"Quand j'ai compté le total, il s'est avéré que j'ai payé un peu moins de 400 $ pour ce que j'ai été amené à croire être un essai gratuit qui s'est transformé en un renouvellement automatique, sans parler du gaspillage de papier, de l'imposture. Quand je pense à combien de personnes ont été dupées comme moi, ça me rend un peu malade", dit Sturycz.
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