Les attitudes et les habitudes d'investissement de la génération Y n'évoluent pas toujours dans la même direction.
Selon le sondage 2018 Millennials and Money de TD Ameritrade, 53 % des millennials, c'est-à-dire ceux nés entre 1981 et 1996, s'attendent à devenir millionnaires un jour. Mais un rapport plus récent de TD Ameritrade montre que seulement 31 % des jeunes de la génération Y, c'est-à-dire ceux de moins de 30 ans, épargnent activement pour leur retraite dans le cadre d'un régime parrainé par l'employeur.
En regardant les chiffres côte à côte, il est clair que la majorité des milléniaux veulent se constituer un patrimoine de retraite. Par contre, ils ne savent pas forcément comment s'y prendre.
Une partie de cela pourrait être attribuée aux milléniaux qui atteignent l'âge adulte à l'ombre de la Grande Récession.
"Il y a une dose de scepticisme en ce qui concerne Wall Street et les marchés financiers", déclare Brent Weiss, évangéliste en chef et co-fondateur de Facet Wealth, basé à Baltimore.
Au-delà d'une insatisfaction générale à l'égard du statu quo du secteur des services financiers, il existe d'autres défis. Pour de nombreux milléniaux, la dette est un obstacle majeur à l'investissement pour l'avenir.
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« Épargner pour la retraite est un jeu de balle différent de ce qu'il était il y a 20 ou 30 ans », déclare Matthew Schulte, responsable de la planification financière chez eMoney Advisor. "Contrairement à leurs parents, les milléniaux sont confrontés à une énorme dette de prêts étudiants et à une augmentation des coûts du logement, ce qui les oblige à mettre la planification de la retraite en veilleuse."
Avec des obligations financières centrées sur l'ici et maintenant, penser à long terme ne tombe pas dans les radars des jeunes investisseurs. Relever le défi de l'épargne du millénaire commence par la mise en œuvre de ces stratégies pour accroître le patrimoine de retraite, avec un guide d'investissement :
Mettre fin au jeu d'attente
Informez-vous sur le risque
Regarde, mais ne touche pas
Ne planifiez pas votre retraite seul
Mettre fin au jeu d'attente
Attendre pour investir jusqu'à ce que le moment soit venu pourrait être exceptionnellement coûteux si cela signifie passer à côté du pouvoir des intérêts composés. Un homme de 28 ans qui ouvre un compte de retraite individuel Roth aujourd'hui et cotise 6 000 $ par an aurait épargné 910 000 $ pour sa retraite à 67 ans, en supposant un taux de rendement annuel de 7 %. Attendre jusqu'à 35 ans pour commencer à épargner, en revanche, réduit ce montant à 565 000 $. La façon la plus simple de commencer est de tirer parti des outils déjà disponibles, comme un plan 401 (k) parrainé par l'employeur.
« Un régime de retraite assorti d'une entreprise est le meilleur investissement que l'on puisse faire – c'est un taux de rendement immédiat et garanti de 100 % », déclare Schulte. "La valeur du temps et une correspondance avec l'employeur sont deux atouts que les milléniaux ne peuvent pas se permettre de gaspiller."
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Fred Creutzer, président de Creutzer Financial Services, affirme que l'automatisation des cotisations à un compte 401 (k) ou à un compte de retraite individuel est le meilleur moyen de se lancer dans l'épargne. Mais les millennials doivent se rappeler qu'il faut du temps pour s'enrichir.
"Lorsque vous commencez à contribuer à un 401(k), vous ne verrez pas instantanément le facteur wow", explique Creutzer. "Mais après cinq ou 10 ans, vous commencerez à voir l'impact positif de vos habitudes d'épargne sur vos finances."
Si un plan de travail n'est pas disponible, un IRA traditionnel ou Roth est le meilleur choix suivant. Le choix entre un traditionnel plutôt que Roth dépend du potentiel de revenus.
Un millénaire qui a déjà atteint le sommet de ses revenus pourrait bénéficier de la possibilité de déduire les cotisations IRA traditionnelles. D'un autre côté, un Roth IRA pourrait mieux servir les jeunes investisseurs qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition plus élevée une fois à la retraite.
Connaître les risques
La tolérance au risque et la capacité de risque sont deux concepts liés mais très différents. Le premier fait référence au niveau de risque avec lequel un investisseur est à l'aise ; ce dernier est le niveau de risque requis pour atteindre les objectifs d'investissement.
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Comprendre les deux est essentiel pour façonner un plan d'épargne pour la retraite du millénaire.
« Vérifiez la tolérance au risque, assurez-vous que votre compte est correctement alloué et sachez dans quoi vous investissez », déclare Gage Kemsley, vice-président d'Oxford Wealth Advisors à Rio Rancho, au Nouveau-Mexique.
Les fonds à date cible, par exemple, sont un choix de placement populaire parmi les régimes de retraite en milieu de travail. Ces fonds ajustent automatiquement la répartition de l'actif à mesure que la date de retraite cible de l'investisseur approche. Par exemple, les milléniaux plus âgés qui ont environ 25 ans avant la retraite pourraient envisager quelque chose comme le fonds Date cible 2045 de Vanguard (ticker: VTIVX). Pendant ce temps, les jeunes de la génération Y qui ont encore 25 à 30 ans avant la retraite pourraient plutôt se tourner vers les fonds de retraite cibles 2055 ( VFFVX ) ou 2060 ( VTTSX ) de Vanguard.
Bien qu'il s'agisse d'une façon simplifiée d'investir, cela peut être problématique si la répartition de l'actif ne correspond pas à la tolérance au risque et à la capacité de risque d'un investisseur. Elle peut également affecter le risque en limitant la diversification.
Creutzer dit que les milléniaux comprennent souvent mal comment fonctionne la diversification pour aider à équilibrer l'allocation d'actifs. Une répartition 90/10 ou 80/20 entre les actions et les obligations est un bon début, mais les milléniaux devraient considérer les secteurs que représentent les actions et les obligations qu'ils détiennent. Par exemple, cela pourrait signifier une diversification entre les actions socialement responsables et technologiques ou l'incorporation d'un mélange d'actions financières et de biens de consommation de base.
« Un jeune peut être axé sur les actions tout en étant diversifié au sein de ces actions », dit-il.
Regarde, mais ne touche pas
À mesure que les soldes de retraite augmentent, il peut être tentant de puiser dans cet argent pour quelque chose comme l'achat d'une maison, mais réfléchissez-y à deux fois.
"Oui, vous pouvez retirer de l'argent d'un compte de retraite pour acheter une maison sans pénalité, mais la détresse financière à long terme ne vaut pas les avantages", a déclaré Kemsley. "Voler un compte de retraite pour un acompte réduira la croissance à long terme, ce qui pourrait retarder la retraite."
Prendre un prêt auprès d'un 401(k) peut également entraîner des conséquences fiscales en cas de changement d'emploi. Le fait de ne pas rembourser intégralement le prêt après la séparation du travail le transforme en une distribution entièrement imposable.
Sur une note différente, l'approche de non-intervention peut bien servir les investisseurs de la génération Y si elle les aide à éviter le sophisme d'essayer de chronométrer le marché.
"De nombreux investisseurs donnent la priorité à battre le marché plutôt qu'à s'aligner sur un plan à long terme établi", a déclaré Kei Sasaki, directeur régional des investissements de la Wells Fargo Private Bank à New York. "Le risque de courir après les marchés est en train de sortir de la trajectoire financière à plus long terme."
En période de volatilité des marchés boursiers, par exemple, il peut être tentant de vendre des placements ou de cesser de verser de nouvelles cotisations à un régime de retraite. Ce type de stratégie d'évitement des pertes peut se retourner contre les actions lorsque les actions rebondissent si le résultat est une occasion manquée d'acheter plus d'actions d'une action qui se trouve déjà dans un portefeuille avec une décote.
Colgate-Palmolive Co. ( CL ) en est un bon exemple. Le cours de l'action a chuté à un creux de 29,50 $ par action en février 2009, mais en février 2010, il avait grimpé à 42,05 $ par action.
Tenter de rechercher des rendements lorsque les actions se portent bien peut entraîner des résultats d'investissement incohérents, explique Sasaki. La meilleure approche pour les milléniaux consiste à développer un portefeuille adapté à leurs objectifs et à maintenir les investissements alignés sur celui-ci.
Ne planifiez pas votre retraite seul
Chris Brennan, directeur général de MAI Capital Management, basé à Cincinnati, affirme que les millennials ne posent pas assez de questions en matière de retraite.
"Ils doivent aller au-delà de la simple inscription à un 401(k) au travail et prendre le temps de faire des recherches", explique Brennan.
Tirer parti des outils de recherche d'investissement en ligne, tels que ceux proposés par des applications d'investissement comme M1 Finance ou Robinhood, est un bon point de départ. Mais gardez à l'esprit que toutes les questions d'investissement du millénaire ne peuvent pas être répondues par une recherche sur Internet. Un conseiller professionnel peut répondre à ces questions et vous aider à élaborer une stratégie de planification de la retraite sur mesure.
Les conseillers Robo et les plateformes d'investissement en ligne ont rendu ces conseils plus accessibles. Des entreprises comme Schwab, par exemple, proposent des transactions en ligne autogérées tout en permettant aux investisseurs d'avoir accès à des spécialistes en investissement s'ils en ont besoin.
Travailler directement avec un conseiller est également une option à considérer pour répondre à des besoins de gestion de portefeuille plus avancés. La recherche des services, de la structure des frais et de l'expérience professionnelle d'un conseiller peut aider à affiner le champ.
"Tant qu'ils connaissent les bonnes questions à poser et recherchent les bonnes références, les millennials peuvent trouver des conseils fiduciaires de qualité adaptés à leur situation", explique Weiss.
8 règles pour investir dans la retraite
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