C'est une énigme classique de bonnes nouvelles et de mauvaises nouvelles. Alors que les femmes continuent de survivre aux hommes, les conséquences de leur longévité incluent souvent de graves handicaps physiques et financiers. De nombreuses femmes âgées sont confrontées à des maladies chroniques avec des ressources financières limitées. Elles sont également plus susceptibles de vivre seules et, lorsque leur mari décède, de nombreuses veuves ne sont pas préparées à une baisse probable de leur revenu de retraite.
« Je pense que nous pensions que parce que les femmes travaillaient davantage, l'écart [financier] entre les femmes et les hommes se serait beaucoup amélioré maintenant », déclare Anna Rappaport, experte en vieillissement et retraite et porte-parole de la Society of Actuaries ( SOA). "Si vous nous l'aviez demandé il y a 10 ou 15 ans, nous aurions dit que cet écart allait disparaître. Mais ce n'est pas le cas."
Les recherches de la SOA mettent en avant des arguments convaincants selon lesquels les femmes et leurs conjoints font face à un avenir très désagréable à moins qu'ils ne fassent un bien meilleur travail de gestion de leurs actifs et de leurs revenus aujourd'hui. Et cet avenir, malheureusement mais réaliste, n'impliquera probablement que la femme.
En plus de mettre de côté plus de fonds de retraite, Rappaport conseille aux femmes de réfléchir plus attentivement aux stratégies de réclamation de la sécurité sociale. L'objectif est de maximiser le revenu des personnes âgées. En continuant à travailler au-delà de 65 ans, par exemple, il pourrait être possible de retarder les prestations de sécurité sociale. Pour la plupart des gens, l'âge actuel de la retraite complète pour demander des prestations de sécurité sociale est de 66 ans. Si les prestations sont demandées le plus tôt possible, à 62 ans, la prestation mensuelle à vie ne sera que de 75 % de ce qu'elle serait si les prestations n'étaient pas choisies. commencer jusqu'à l'âge de 66 ans. Et pour chaque année au-delà de 66 ans, l'avantage du report des élections augmente de 8 pour cent par an pour les quatre prochaines années. (Sauf pour les ajustements annuels d'inflation, les prestations de sécurité sociale sont généralement plafonnées à 70 ans.)
[Lire : 22 idées pour de meilleures retraites pour les femmes.]
Pour les femmes mariées qui travaillent, les prestations de sécurité sociale peuvent sembler trompeuses lorsqu'elles incluent des paiements aux deux conjoints. Cependant, lorsqu'un conjoint décède, la plus faible des deux prestations prend généralement fin. Cela peut mettre une grande pression financière sur le conjoint survivant, généralement la femme. Une stratégie prudente consiste à utiliser le paiement de prestations inférieur pour les dépenses non essentielles qui pourraient être arrêtées sans impact sur la vie. Mettre cet avantage inférieur à la banque et d'autres investissements très sûrs serait particulièrement utile pour le conjoint survivant. Pour des idées supplémentaires, consultez le guide de réclamation en ligne de la sécurité sociale produit par le Center for Retirement Research du Boston College.
"Un autre gros problème pour les femmes est la planification des soins de longue durée", a déclaré Rappaport. "Ils vivent plus longtemps mais font également face à des périodes d'invalidité plus longues." Trouver des aidants naturels est beaucoup plus difficile qu'il y a une génération. Les familles ont moins d'enfants adultes, elles vivent souvent loin de leurs parents et elles sont très susceptibles d'être confrontées à leurs propres contraintes financières.
En plus des différences de longévité, les femmes dépensent également un tiers de plus en soins de santé que les hommes, en moyenne. Cet écart moyen couvre tous les groupes d'âge et peut être encore plus prononcé en termes monétaires chez les personnes âgées. Medicare, Medicaid et les assurances privées couvrent une grande partie de l'écart. Mais l'assurance privée peut être plus chère pour les femmes. Leurs autres dépenses personnelles sont également généralement plus coûteuses.
[Lire : Les femmes plus âgées sont confrontées à de graves inégalités monétaires.]
La SOA met en évidence cinq risques post-retraite pour les femmes. La plupart sont liés à la longévité :
Actifs en vie. C'est la question clé de la longévité. "Sur les femmes de plus de 65 ans vivant seules", selon une étude de la SOA, "quatre sur dix dépendent de la sécurité sociale pour la quasi-totalité de leurs revenus".
Perte du conjoint. En raison du décès de leur conjoint ou d'un divorce, les femmes auront tendance à vivre seules dans la vieillesse et elles sont plus susceptibles d'être pauvres. "Le pourcentage de la population féminine de plus de 85 ans qui sont veuves est de plus de 85 pour cent contre environ 45 pour cent pour les hommes." dit SOA.
[Lire : Rendement du fonds à la date cible par année de fonds.]
Baisse de l'état fonctionnel. Lorsque les femmes atteignent l'âge de 65 ans, 30 pour cent de leur vie restante seront consacrées, en moyenne, à une ou plusieurs incapacités chroniques. Pour les hommes, le chiffre est de 20 pour cent.
Frais de santé et frais médicaux. Les coûts des prestations de santé peuvent affecter davantage les femmes que les hommes, car elles ont souvent des revenus plus faibles mais des coûts de santé plus élevés.
Inflation. L'érosion des revenus réels et des retours sur investissement est un autre exemple de l'impact disproportionné de la longévité sur les femmes.
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