Il est difficile de déterminer exactement combien épargner pour la retraite. Certaines personnes choisissent un chiffre rond, comme économiser 10 % ou 15 % de leur salaire, tandis que d'autres utilisent un indice externe, comme le montant d'argent qui sera égalé par un employeur .
Vous vous demandez peut-être si vous épargnez suffisamment pour financer le style de vie que vous désirez à la retraite. « En fin de compte, quel revenu pensez-vous devoir remplacer d’année en année pour payer votre style de vie à la retraite ? » dit Charlie Bolognino, un planificateur financier certifié chez Side-by-Side Financial Planning à Plymouth, Minnesota. « N'oubliez pas de budgétiser les dépenses quotidiennes, les coûts annuels des soins de santé et les achats récurrents, tels que les remplacements de voitures. »
Voici quelques points de repère qui vous aideront à comprendre si vous êtes sur la bonne voie pour accumuler un pécule substantiel pour la retraite.
Considérez le solde moyen 401 (k) par âge
Le taux d'épargne moyen 401(k) était de 7 % du salaire en 2019, selon les données Vanguard 401(k). Le solde moyen du compte 401 (k) est de 106 478 $. Cependant, le montant qu'une personne moyenne est capable d'épargner et d'accumuler augmente considérablement avec l'âge.
« Les montants qu'ils devront économiser varieront considérablement… planificateur financier et fondateur de Prana Wealth à Atlanta. « Si vous avez du mal à décider quelle retraite (taux d'épargne) est réaliste pour vous, commencez par épargner 10 % de vos revenus.
Vérifiez si vous battez les moyennes 401(k) pour votre groupe d'âge :
Moins de 25 ans
Solde moyen du compte 401(k) : 5 419 $
Taux d'épargne moyen 401(k) : 4,7 %
25 à 34 ans
Solde moyen du compte 401(k) : 26 839 $
Taux d'épargne 401(k) moyen : 6,1 %
35 à 44 ans
Solde moyen du compte 401(k) : 72 578 $
Taux d'épargne 401(k) moyen : 6,6 %
45 à 54 ans
Solde moyen du compte 401(k) : 135 777 $
Taux d'épargne 401(k) moyen : 7,3 %
55 à 64 ans
Solde moyen du compte 401(k) : 197 322 $
Taux d'épargne 401(k) moyen : 8,5 %
65 ans et plus
Solde moyen du compte 401(k): 216 720 $
Taux d'épargne moyen 401(k) : 9%
Source : données Vanguard 401(k), 2019.
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Visez à maximiser votre 401 (k)
Un objectif de retraite à atteindre est de maximiser votre plan 401(k). La limite de cotisation 401(k) est de 19 500 $ en 2021. Les travailleurs âgés de 50 ans et plus peuvent verser des cotisations de rattrapage pouvant aller jusqu'à 6 500 $ supplémentaires, pour une contribution maximale possible de 26 000 $ en 2021. Le financement intégral de votre 401(k) vous permet de obtenez la meilleure déduction fiscale possible sur l'argent que vous épargnez pour la retraite. Vos cotisations 401(k) traditionnelles ne seront pas imposées tant qu'elles ne seront pas retirées du compte.
Cependant, seulement 12% des participants 401(k) ont atteint leur 401(k) au maximum en 2019, selon une analyse Vanguard de 1 800 plans 401(k) avec 5 millions de participants. La plupart des personnes qui maximisent leur 401 (k) gagnent plus de 150 000 $ par an et ont également tendance à avoir plus d'années de travail et à être plus proches de l'âge de la retraite.
Sans surprise, il est plus facile d'épargner pour la retraite si vous gagnez un gros salaire. Ceux qui gagnaient 150 000 $ ou plus avaient un solde de compte 401 (k) moyen de 298 851 $, plus du double de la moyenne de 113 143 $ économisée par ceux qui gagnaient 75 000 $ à 99 999 $, a découvert Vanguard.
"Commencez petit et augmentez votre contribution de 1 à 2 % chaque année jusqu'à ce que vous atteigniez le maximum", explique Kayse Kress, planificatrice financière certifiée chez Physician Wealth Services à San Diego. « Assurez-vous toujours de cotiser suffisamment pour profiter si votre employeur fournit également une contribution de contrepartie. »
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Efforcez-vous d'atteindre 1 million de dollars d'économies 401 (k)
Étant donné que les cotisations 401 (k) sont limitées chaque année, il faut des décennies d'épargne assidue et de solides retours sur investissement pour constituer un solde de compte de retraite important. Fidelity rapporte que 233 000 personnes ont 1 million de dollars ou plus dans leur compte Fidelity 401(k) en 2019, selon une analyse de 23 000 comptes de retraite Fidelity en milieu de travail avec 17,3 millions de participants.
Ceux qui épargnent régulièrement pendant de nombreuses années sont souvent en mesure d'accumuler des soldes de compte de retraite impressionnants. Par exemple, ceux qui travaillent depuis 10 ans ou plus ont un solde moyen de compte 401 (k) de 328 200 $, près de trois fois plus que le solde moyen de 112 300 $ parmi tous les participants 401 (k) en 2019, selon les données de Fidelity.
En revanche, les travailleurs qui changent d'emploi peuvent laisser un petit solde dans leur ancien plan 401 (k) ou transférer leur épargne-retraite dans un IRA, de sorte que les chercheurs d'emploi n'ont souvent pas toute leur richesse dans un seul 401 (k). Les lacunes dans l'emploi, une interruption de l'épargne pour la retraite et les périodes d'attente pour adhérer au plan 401 (k) d'un nouvel employeur entraînent également des soldes de compte plus petits.
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N'oubliez pas de faire des contributions de rattrapage
Les travailleurs âgés de 50 ans et plus peuvent verser des cotisations de rattrapage aux régimes 401 (k) jusqu'à 6 500 $ de plus que les employés plus jeunes. Une contribution de rattrapage implique d'économiser entre 19 500 $ et 26 000 $ dans votre plan 401 (k) en 2021. Cependant, seulement 13,4% des participants 401 (k) éligibles ont versé des cotisations de rattrapage en 2019, selon un plan de retraite de T. Rowe Price. Analyse des services de 677 plans 401(k) avec 1,9 million de participants.
Les participants 401 (k) plus âgés augmentent souvent leur taux d'épargne à l'approche de la retraite, a constaté T. Rowe Price. « Définissez vos propres paramètres pour déterminer quand vous augmenterez vos taux d'épargne », explique Jared Paul, planificateur financier certifié et fondateur de Capable Wealth à Albany, New York. "Le moment le plus simple pour le faire est lorsque vous obtenez une promotion ou une augmentation. Vous allez avoir plus d'argent que vous n'en avez l'habitude, donc vous avez évidemment de l'argent supplémentaire à économiser."
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