C'est difficile à croire, mais il y a un peu plus d'une décennie, les épargnants pouvaient gagner jusqu'à 5 % d'intérêts annuels sur les certificats bancaires de dépôt et les comptes d'épargne.
C'était avant que la crise financière n'oblige la Réserve fédérale à abaisser les taux d'intérêt à court terme à près de zéro et à les y maintenir pendant des années.
"Soudain, la plupart des véhicules d'épargne traditionnels ne payaient que peu ou pas d'intérêts, punissant efficacement les épargnants", explique Drew Kellerman, fondateur de Phase 2 Wealth Advisors à Gig Harbor, Washington. "Beaucoup de gens ont abandonné l'idée d'une croissance de leur épargne. Cela semble changer maintenant."
Avec des taux d'intérêt qui augmentent lentement et devraient augmenter un peu plus cette année, les épargnants ont désormais la possibilité de rentabiliser leur épargne en espèces.
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Ceci est particulièrement avantageux si vous approchez de la retraite, car le pourcentage d'argent que vous conservez dans des comptes à faible rendement et plus sûrs devrait également augmenter avec l'âge, explique Matthew J. Ure, analyste de la gestion des retraites et vice-président régional d'Anthony Capital à Garden Ridge. , Texas. De cette façon, s'il y a une catastrophe et que vous avez besoin de l'argent avant l'échéance des obligations et des certificats de dépôt, vous pouvez encaisser avec seulement des pénalités mineures.
Les meilleurs véhicules d'épargne dépendent de vos objectifs et de votre situation : combien de temps pouvez-vous vous permettre de garer votre argent ? Êtes-vous à l'aise avec les opérations bancaires exclusivement en ligne? Comment comptez-vous vous diversifier ? De combien de liquidités avez-vous besoin à court terme ?
Pour obtenir les meilleurs taux d'intérêt, vous devrez vous engager à conserver votre argent dans des comptes pendant une durée déterminée et à diversifier vos fonds pour vous assurer qu'ils s'apprécient au-dessus de l'inflation, explique Benjamin Sullivan, planificateur financier certifié et agent inscrit auprès de Palisades Hudson Financial Group. à Austin, Texas.
« Votre stratégie d'épargne n'est qu'un élément de ce qui devrait être un plan financier complet et holistique qui prend en compte tous vos actifs, vos besoins de trésorerie, vos objectifs à court et à long terme, votre horizon temporel, votre tolérance au risque financier et vos préférences personnelles. ", dit Kellerman.
Voici quelques façons de faire travailler cet argent en toute sécurité.
Comptes d'épargne en ligne à haut rendement. Environ 5 à 10 % de votre épargne, ou trois à six mois de vos dépenses, devraient rester entièrement liquides, déclare Joel S. Salomon, ancien gestionnaire de fonds spéculatifs et propriétaire de SaLaurMor Management à New York. Tant que cela ne vous dérange pas d'effectuer des opérations bancaires exclusivement en ligne, sans succursales ni caissiers locaux, vous pouvez obtenir des tarifs avantageux avec des comptes en ligne. Les taux d'intérêt pour les comptes en ligne approchent actuellement les 2% et sont beaucoup plus attractifs que les taux que la plupart des banques traditionnelles paient, dit Sullivan. Marcus de Goldman Sachs paie 1,7% avec un minimum de 1 $, tandis que Radius Bank paie 1,86% sur un dépôt minimum de 25 000 $, selon Bankrate.com.
Certificats de dépôts et bons du Trésor. Les CD et les bons du Trésor peuvent générer plus de revenus que les comptes d'épargne en ligne, mais votre accès aux fonds sera limité car ils doivent être conservés pendant un minimum de temps, explique Sullivan. Vous devrez identifier les CD ou les bons du Trésor que vous souhaitez acheter, puis recommencer ce processus chaque fois que les avoirs arrivent à échéance, ce qui peut aller de quelques jours pour les bons du Trésor à plusieurs années avec les CD. Les bons du Trésor sont souvent vendus à escompte par rapport à leur valeur nominale, qui correspond à la valeur à l'échéance du bon.
[Voir : 7 fonds obligataires à acheter lorsque les taux augmentent.]
Si vous magasinez pour des CD, vous pouvez probablement trouver une combinaison appropriée de durée et de taux. Vous pouvez même échelonner les CD pour qu'ils arrivent à maturité à des moments différents, explique Alexander S. Lowry, professeur de finance au Gordon College de Wenham, dans le Massachusetts. Cela vous permet de quitter un ou plusieurs CD si les taux d'intérêt augmentent. « Une échelle de CD vous permettra d'obtenir des taux d'intérêt plus élevés sans sacrifier l'accessibilité », dit-il.
Le CD de cinq ans Marcus par Goldman Sachs est actuellement à environ 2,8 pour cent, dit Kellerman. Un CD d'un an rapporte environ 2,2 % chez Goldman Sachs, Barclay et Capital One, tandis qu'un CD de six mois chez Ally Bank rapporte environ 1,5 %. De nombreux CD n'ont pas de dépôt minimum.
Vous voudrez vérifier que la Federal Deposit Insurance Corp. assure la banque fournissant un CD. Cela est « aussi simple que d'examiner le site Web de la banque émettrice pour les publications des membres de la FDIC ou de se renseigner auprès d'un représentant par téléphone ou en personne », explique Jim Brown, expert-comptable agréé et auteur de YourBestMindset.com, un guide en ligne pour choisir un conseiller financier. Les panneaux FDIC sont souvent affichés sur les fenêtres des banques ou sur des plaques à l'intérieur des succursales bancaires. Vous pouvez également vérifier si la banque est assurée en appelant la FDIC au 877-275-3342.
Fonds d'obligations municipales à court terme. Que vous épargniez avec un horizon de cinq ans ou pour la retraite, envisagez de diversifier votre épargne avec des fonds obligataires pour vous assurer que votre argent suit l'inflation, dit Sullivan. Les prix des obligations et les taux d'intérêt sont inversement liés : si les taux d'intérêt augmentent, les prix des obligations diminueront. Pourtant, les fonds d'obligations municipales à court terme sont un bon compromis pour le taux de rendement et le risque.
"Une stratégie d'investissement appropriée pour votre épargne doit tenir compte du fait que les taux d'intérêt sont susceptibles d'augmenter, mais ne doit pas supposer que la hausse des taux à court terme est une certitude", a déclaré Sullivan.
[Voir: Les 9 meilleurs fonds d'obligations municipales pour un revenu libre d'impôt.]
Et en investissant dans des obligations avec des échéances à court terme, vous pouvez rapporter 2 à 3 % immédiatement sans subir beaucoup de pertes si les taux d'intérêt augmentent, dit Sullivan. Les obligations municipales offrent un meilleur rendement après impôt car les intérêts sont toujours exonérés de l'impôt fédéral sur le revenu et peuvent également être exonérés de l'impôt sur le revenu de l'État ou local, dit-il.
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