L'assurance-vie peut sembler un mal nécessaire. En fait, déclare Kimberly Dula, associée du cabinet comptable Friedman LLP à New York, "beaucoup de [mes clients] ne considèrent pas du tout leur assurance-vie comme un atout". Au lieu de cela, dit-elle, ils la voient comme une facture mensuelle dont ils ne verront jamais personnellement aucun avantage.
C'est une vision erronée de l'assurance-vie, selon certains experts. « Il a bien d'autres utilisations que la simple prestation de décès », déclare Ray Caucci, vice-président directeur de la gestion des produits, de la souscription et des marchés avancés pour Penn Mutual Life Insurance Company.
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Voici trois façons d'accéder à la valeur d'une police d'assurance-vie de votre vivant.
1. Puisez dans sa valeur monétaire. L'assurance-vie se présente sous deux formes de base : l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente. L'assurance-vie temporaire est l'option la moins coûteuse et versera une prestation de décès si un titulaire de police décède pendant que le plan est en vigueur. L'assurance vie permanente est plus chère, mais elle comporte une composante d'investissement qui permet aux polices de se constituer une valeur de rachat au fil du temps.
« Le secteur de l'assurance-vie a une mauvaise réputation en raison des [frais] élevés qui lui sont imposés », déclare Craig Simms, vice-président senior des ventes et du marketing pour Vantis Life Insurance Company. Cependant, l'assurance-vie permanente peut toujours être un choix attrayant pour ceux qui veulent s'assurer d'avoir toujours accès à une couverture. De plus, sa valeur de rachat signifie que les assurés disposent d'une source d'argent prête à l'emploi qui peut être utilisée pour n'importe quelle raison.
Comment utiliser l'assurance-vie pour investir
Les gens peuvent puiser dans la valeur de rachat d'un régime de l'une des trois façons suivantes :
Prêts : les règles peuvent différer d'une entreprise à l'autre, mais la plupart permettent aux gens de contracter un prêt à partir de la valeur de rachat accumulée pour quelque raison que ce soit. Il n'y a pas de calendrier de remboursement établi pour ces prêts, mais ils accumuleront des frais d'intérêt qui peuvent réduire la prestation de décès.
Retraits : les assurés peuvent retirer de l'argent de la valeur de rachat sans se soucier des frais d'intérêt. Cependant, un retrait peut modifier les primes de la police et affecter le capital-décès.
Rachat : Racheter une police signifie l'annuler. Cela libère toute la valeur de rachat pour le preneur d'assurance. Cependant, une personne doit s'assurer qu'elle n'a pas besoin de la couverture ou qu'elle peut obtenir une couverture ailleurs avant de franchir cette étape.
[Voir : 9 façons de réduire vos coûts d'assurance.]
Lorsqu'il s'agit de décider entre un prêt et un retrait, Caucci dit qu'un prêt offre plus d'options aux assurés. Ils peuvent choisir de ne pas rembourser le prêt, mais ils ont également la possibilité d'effectuer des paiements qui maintiendront la prestation de décès et rétabliront la valeur de rachat. "Si vous faites un retrait, il est beaucoup plus difficile de ramener les valeurs là où elles étaient", dit-il.
2. Faites une demande de prestations du vivant. Les prestations du vivant sont une autre façon d'exploiter la valeur d'une police d'assurance-vie pendant que quelqu'un est encore en vie. Ces prestations permettent généralement de verser à l'avance une partie de la prestation de décès – généralement jusqu'à 50 % – si certains critères sont remplis. "Nous ne voulons pas éteindre complètement les prestations [de décès]", a déclaré Simms. "C'est pourquoi il est limité à un pourcentage."
Ces prestations accélérées sont le plus souvent disponibles sous les formes suivantes :
Avantages liés aux maladies chroniques : Une maladie chronique est souvent définie comme un besoin d'aide pour au moins deux des six activités de la vie quotidienne, comme prendre un bain, s'habiller ou manger.
Prestations en cas de maladie en phase terminale : Les personnes qui ont été certifiées comme malades en phase terminale par un médecin et qui ont une espérance de vie de moins de 12 mois peuvent également avoir droit à des prestations de subsistance.
Prestations de soins de longue durée : des prestations de soins de longue durée peuvent être disponibles moyennant des frais supplémentaires. "Ce sont un peu plus chers, mais ils ont un grand potentiel de couverture", dit Caucci. C'est parce que les avenants de soins de longue durée peuvent inclure des prestations supplémentaires au-delà de la prestation de décès de la police.
Ces avantages peuvent être fournis de série sur certaines polices, mais être offerts uniquement en tant qu'avenants sur d'autres. Alors que la plupart des gens comprennent la valeur monétaire des politiques, « l'industrie doit faire un meilleur travail pour éduquer le public sur ces options », dit Simms.
3. Vendez la politique. Les règlements d'assurance-vie offrent une dernière option pour ceux qui souhaitent accéder à l'argent de leur police d'assurance-vie avant leur décès. "Ce qui se passe, en substance, c'est que vous vendez votre police", dit Dula.
Le règlement peut verser une somme forfaitaire ou fournir une rente qui offre des versements périodiques réguliers. Les polices sont généralement achetées par des investisseurs sur le marché secondaire pour un montant supérieur à la valeur de rachat, mais bien inférieur à la valeur totale de la police. Le nouveau propriétaire prend en charge le paiement des primes et devient le bénéficiaire des prestations de décès.
[Voir : Décoder ces 10 termes financiers vexatoires.]
Un règlement viager peut être préférable à la déchéance d'une police, mais il peut n'être disponible que pour les personnes plus âgées ou qui ont un certain niveau de capital-décès. Il est préférable de travailler avec un courtier expérimenté pour obtenir le meilleur paiement possible. « Assurez-vous de travailler avec un assureur que vous connaissez, que vous aimez et en qui vous avez confiance », dit Dula.
Bien que l'objectif principal de l'assurance-vie soit de fournir une prestation de décès qui soutient les êtres chers ou de créer un héritage durable, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas également profiter des avantages de ces polices de votre vivant. Si vous avez besoin d'argent maintenant, déterminez si l'une de ces trois options vous convient.
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