Il est facile de régler le 401(k) et de l'oublier. Après avoir sélectionné le montant initial à retirer de votre chèque de paie, il est souvent préférable de ne pas réagir de manière excessive aux hauts et aux bas du marché .
Mais Alex Foster, un conseiller financier à Atlanta, voulait connaître les frais qu'un de ses clients était facturé dans le 401(k). Lorsque les deux ont examiné la divulgation ensemble, il était clair que quelque chose n'allait pas.
Le formulaire de divulgation des frais avait fourni le "mauvais fonds pour les mauvais frais", explique Foster, qui dirige AF Capital Management. Et cela comprenait "des fonds qui ne faisaient plus partie du plan".
Le problème des frais 401 (k) a été sous les projecteurs le mois dernier lorsque des employés ont poursuivi le Massachusetts Institute of Technology, l'Université de New York et l'Université de Yale. Les professeurs ont affirmé que les universités n'avaient pas fait assez pour empêcher les frais élevés dans leurs plans 403 (b), qui sont la version à but non lucratif d'un 401 (k).
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Le montant des frais dans un 401 (k) peut avoir un impact drastique sur les économies à vie. L'Association nationale des participants aux régimes de retraite affirme que sur un salaire médian à vie de 30 000 $, la différence entre le paiement de 0,25 % de frais par rapport à 1,25 % est supérieure à 120 000 $. Et cet écart s'agrandit, plus on en fait.
NARPP a également constaté que 58 pour cent des personnes participant à un 401 (k) ne savent pas que les frais sont prélevés. Ces gens ne « comprennent pas l'impact que (les frais) ont sur leurs économies d'une vie », déclare Laurie Rowley, présidente du NARPP, une organisation à but non lucratif qui préconise l'amélioration des régimes de retraite pour les employés.
Afin de vous protéger de l'impact que ces frais peuvent avoir sur votre retraite, évaluez votre propre 401(k) en posant ces trois questions :
Les bons fonds sont-ils à votre disposition ? Les investisseurs doivent recevoir une divulgation décrivant les choix de fonds dans un 401(k). Ce formulaire de divulgation est important car il met en évidence les options offertes par le régime.
Lorsque le client de Foster a reçu le formulaire décrivant les différents choix de fonds, aucun d'entre eux n'incluait de fonds indiciel. Au lieu de cela, les gestionnaires de portefeuille géraient activement toutes les options, et beaucoup avaient des frais proches de 3 %. Foster a conseillé à son client de demander des fonds indiciels à faible coût, car les fonds gérés étaient si chers.
« S'ils n'utilisent pas de fonds indiciels, les fonds gérés pourraient simplement être du vol », dit-il.
Les entreprises sont désormais tenues de proposer des options à faible coût à leurs offres 401 (k) et, compte tenu des poursuites intentées contre les universités et d'autres entreprises, la plupart des entreprises ajouteront rapidement des fonds indiciels sur demande.
Mais les investisseurs doivent également comprendre comment les frais sont facturés. Rowley dit que parmi les personnes qui savaient que des frais leur étaient facturés, seulement 25 % savaient comment les frais étaient réellement calculés. Beaucoup pensaient qu'ils "ne percevaient des frais que sur le montant de la croissance sur le compte", dit-elle.
Ce n'est pas le cas. Les frais s'appliquent à la totalité du montant placé dans le fonds spécifique. Donc, si vous avez 100 000 $ dans votre 401 (k) et que 50 % de ce montant est dans un fonds indiciel basé sur le marché boursier américain avec des frais de 0,2 %, alors les frais seraient décomptés des 50 000 $ que vous avez dans le fonds. C'est pourquoi vous devez vérifier tous les fonds dont votre argent fait partie, car un fonds peut facturer 0,2 % et un autre fonds peut facturer 2 %.
Foster essaie de s'assurer que ses clients ont une exposition totale aux frais inférieure à 1%, si possible, dans le 401(k).
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Les frais administratifs sont-ils adaptés à la taille de votre entreprise ? Les frais du fonds ne sont pas les seuls dans un 401(k). Vous devrez également vérifier les frais administratifs, qui sont payés à la société qui gère le 401(k). Ces frais sont parfois difficiles à trouver et à calculer pour les personnes à la maison, car il ne s'agit que d'une ligne dans un document, avec un faible pourcentage à côté.
Et c'est l'un des gros problèmes avec les frais 401(k), dit Rowley. Étant donné que ces frais varient généralement de 0,1 % à 3 %, les gens les voient et pensent « ce n'est pas beaucoup » parce qu'ils les comparent aux 10 % ou plus d'intérêts facturés sur un relevé de carte de crédit ou un paiement hypothécaire. Mais les investisseurs "ne peuvent pas comparer les deux", ajoute Rowley, puisque ces frais s'accumulent sur 30 ans ou plus.
Brightscope a constaté que les petites entreprises qui ont moins d'actifs dans leur 401 (k) car elles ont moins d'employés cotisants, auront des frais plus élevés. La fourchette pour un plan qui a 1 million de dollars d'actifs peut aller de presque rien à 4,5 pour cent. Les grandes entreprises, dont les actifs du régime dépassent 10 millions de dollars, ont généralement des frais inférieurs à 0,5 %.
Devriez-vous retirer votre argent du 401(k) ? Lorsque le client de Foster est allé voir ses patrons et leur a demandé des options de fonds indiciels, ils ont rapidement accepté. Foster pense qu'il n'a fallu que deux e-mails pour que tout fonctionne.
Mais ce ne sera pas toujours le cas, surtout si les frais administratifs sont déjà fixés. Cela ne signifie pas qu'un investisseur doit quitter le plan si un 401 (k) facture des frais supérieurs à 2 %. "Les économies d'impôt (du régime de retraite) l'emportent sur les frais élevés", déclare Foster.
Les investisseurs ne paient pas d'impôt sur le revenu sur l'argent qui entre dans leur 401(k), car ils peuvent retarder ce paiement jusqu'à la retraite et que leurs revenus baissent, ce qui les place dans une tranche d'imposition inférieure. La différence entre payer 28 pour cent du revenu gagné maintenant et payer 2 pour cent de frais et un impôt réduit plus tard fait de rester dans le 401 (k) la meilleure option, même sans correspondance avec l'entreprise.
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N'oubliez pas, cependant, que si vous n'aimez pas les frais de votre plan, "n'ayez pas peur de vous plaindre du 401 (k)", dit Foster, car votre entreprise forcera généralement un changement.
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