Gérer son argent peut donner l'impression d'essayer de trouver cette deuxième chaussette dans la blanchisserie. Vous regardez et regardez jusqu'à finalement céder et porter un blanc et un vert juste pour passer la journée. Personne ne verra vos chaussettes de toute façon. Mais demain arrive et vous vous retrouvez à nouveau avec une chaussette blanche.
Il en est ainsi des finances et de l'investissement. Nous commençons tous la journée avec les meilleures intentions : "Aujourd'hui, je vais construire un budget." "Aujourd'hui, je vais remettre mon 401(k) en ordre." Et pourtant, d'une manière ou d'une autre, nous finissons toujours aujourd'hui dans la même situation financière que nous étions hier.
Investir, comme associer des chaussettes fraîchement lavées, n'est pas quelque chose à tergiverser. Améliorer votre avenir financier nécessite de prendre des mesures, mais cela ne signifie pas s'attaquer à tout le gâchis à la fois. Pour vous donner les meilleures chances d'investir avec succès, vous devez vous préparer. C'est là qu'intervient votre liste d'argent à faire. Ce sont les tâches à accomplir pour mettre de l'ordre dans votre vie financière avant de commencer à investir, en commençant par savoir où va réellement votre argent.
Suivez votre argent. Votre première tâche d'argent est de suivre l'argent - votre argent. La santé financière commence par faire le point sur votre situation financière, écrit Brad Bernstein, vice-président senior d'UBS Wealth Management à Philadelphie, dans un e-mail. Cela signifie savoir combien et où vous dépensez.
Il existe différentes manières de suivre vos dépenses. Vous pouvez utiliser un journal pour noter chaque dépense pendant un mois ou une application comme Mint qui la suit pour vous. Une fois que vous savez où vous dépensez, cherchez des endroits pour réduire vos coûts .
Un piège dans lequel tombent de nombreux jeunes adultes lorsqu'ils obtiennent leur premier emploi est de penser qu'ils peuvent maintenir le mode de vie auquel leurs parents les ont habitués, explique Rich Ramassini, vice-président senior chez PNC Investments. Ces jeunes adultes font leurs courses dans les mêmes magasins et achètent les mêmes produits biologiques sans savoir s'ils peuvent se le permettre – et souvent ils ne le peuvent pas.
[Voir : 7 frais d'investissement que vous ne savez peut-être pas que vous payez.]
L'objectif est d'arriver à un endroit où vous gagnez plus que vous dépensez, dit Ramassini. Ensuite, vous pouvez détourner une partie de cet excédent vers d'autres fins, comme la constitution de votre épargne .
Établir une discipline d'épargne. Vous ne pouvez pas investir à moins d'épargner, et vous n'épargnerez pas si vous n'êtes pas discipliné.
Dans un récent sondage, Chime, une application bancaire américaine challenger, a demandé à des diplômés universitaires à quel point il était important de s'adapter au rythme de l'épargne. La réponse a été un "très" ou "extrêmement" accablant. Plus de 90 % déclarent vouloir mettre de côté 12 % de leurs revenus futurs en moyenne.
Bien sûr, vouloir n'est pas la même chose que faire. "Tout le monde sait qu'ils doivent [sauver] mais la réalité est qu'ils sont vraiment mauvais dans ce domaine", déclare Chris Britt, PDG et co-fondateur de Chime, basé à San Francisco.
Une récente enquête PNC a révélé que 60% des Américains ne pouvaient pas trouver 400 $ pour couvrir une urgence, dit Ramassini. La raison pour laquelle nous luttons pour épargner est la même raison pour laquelle nos régimes d'urgence échouent : notre approche n'est pas durable.
Vous ne pouvez pas vous attendre à vivre avec la moitié de votre salaire de départ, pas plus que vous ne pouvez survivre avec un demi-pamplemousse par jour. Vous ne pouvez pas non plus constituer votre épargne avec un seul dépôt de 100 $. Pour développer un rythme d'épargne, il faut qu'il soit pérenne et prioritaire.
Un moyen simple de faire de l'enregistrement une priorité est de l'automatiser. L'astuce consiste à mettre l'argent de côté avant même de le voir. S'il ne passe pas entre vos mains – ou votre compte courant – vous ne pouvez pas être tenté de le dépenser.
Chez Chime, les économies sont automatisées en arrondissant les achats au dollar le plus proche et en enregistrant la monnaie, ou vous pouvez choisir de transférer automatiquement 10 % de votre chèque de paie sur votre compte d'épargne si vous vous inscrivez à un programme de dépôt direct anticipé. De petits outils comme ceux-ci aident les gens à entrer dans le rythme de l'épargne sans que cela ne représente beaucoup de travail, dit Britt. De nombreuses applications et services bancaires offrent des fonctionnalités similaires.
Trop de gens laissent leurs dépenses déterminer combien ils économisent, mais c'est à rebours, dit Ramassini. Vos économies devraient dicter vos dépenses.
[Voir : 8 étapes pour investir un remboursement d'impôt.]
Créer un fonds d'urgence. Vous avez besoin d'un fonds d'urgence pour donner à vos investissements les meilleures chances de succès à long terme. Un fonds d'urgence correspond généralement à trois à six mois de frais de subsistance conservés en espèces ou en quasi-espèces qui ne sont pas soumis à la volatilité du marché ou qui risquent de perdre de la valeur, explique Ramassini.
L'idée est d'exploiter le fonds, pas vos investissements, en cas d'urgence, dit Bernstein. Garder vos investissements intacts, tout en investissant tôt, vous permet d'exploiter l'avantage du temps. Plus de temps pour que vos investissements se développent équivaut à plus de richesse future. Lorsque vous vendez ces investissements en croissance, vous coupez leur croissance.
Vendre signifie également devoir payer des impôts sur les gains. Les gains des investissements détenus plus de 12 mois dans un compte non-retraite sont imposés à 15 à 20 pour cent; les investissements détenus 12 mois ou moins sont imposés à votre taux d'imposition ordinaire. Plonger dans un compte de retraite avant impôt comme un 401 (k) en cas d'urgence peut vous coûter encore plus cher, car l'argent n'est pas seulement imposé comme un revenu ordinaire, mais également frappé d'une pénalité de retrait anticipé de 10% si vous êtes plus jeune que l'âge 59 1/2.
Le revers de la médaille est que si vous payez des impôts, vos investissements doivent avoir rapporté de l'argent. Un scénario encore pire est de devoir vendre à perte pour couvrir une dépense imprévue.
Rembourser la dette à taux d'intérêt élevé. La dernière tâche financière à accomplir avant de commencer à investir est de rembourser la dette à taux d'intérêt élevé.
Et vraiment, le remboursement de la dette est une forme d'investissement. Chaque dollar que vous payez sur une carte de crédit facturant 18 % rapporte essentiellement un rendement garanti de 18 %. Vous ne trouverez pas de tels retours sur le marché.
"Vous ne voulez jamais devoir plus sur une carte de crédit que ce que vous pouvez payer en un mois", dit Bernstein.
[Voir : 10 investissements importants avant d'avoir un bébé.]
Ce qui nous ramène à savoir ce que vous dépensez. Ces disciplines de contrôle de vos dépenses – y compris votre dette – et d'épargne régulière se prêtent très bien à l'investissement, dit Ramassini. Lorsque vous investissez, comme pour la lessive, vous avez besoin d'une approche disciplinée qui réduit les coûts et évolue avec vous et votre style de vie.
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