Entre les cotisations de l'employeur et la possibilité de reporter l'impôt sur le revenu sur vos propres cotisations, les plans 401(k) vous aident souvent à gagner en épargne-retraite. Cependant, des frais élevés, des investissements coûteux, une mauvaise conception du régime et un manque de cotisations de l'entreprise peuvent parfois diminuer ces avantages. Voici cinq pièges 401(k) à surveiller :
[Voir : 10 401(k) Faits que tout le monde devrait savoir.]
Rester à un faible taux d'épargne. L'inscription automatique des travailleurs dans des comptes 401(k) permet généralement à plus de personnes d'épargner dans le plan, augmentant le taux de participation de 65 % dans les plans à inscription volontaire à 82 % dans les plans à inscription automatique. Cependant, les participants qui sont automatiquement inscrits aux plans 401 (k) ont un taux d'épargne moyen de 4,9% du salaire, soit environ 35% de moins que les 7,5% des salaires des personnes qui s'inscrivent volontairement au plan, selon un Vanguard. analyse de 1 900 plans avec 3,5 millions de participants. Les travailleurs épargnent souvent moins lorsqu'ils sont automatiquement inscrits, car le taux d'épargne par défaut est généralement faible (généralement 3 % du salaire) et tous les employeurs n'augmentent pas automatiquement le taux d'épargne chaque année. Les personnes qui ne participent pas au régime avec un taux d'épargne de 3 % peuvent en outre manquer une partie d'une contribution de contrepartie 401(k), car la plupart des employeurs (77 %) exigent que les employés épargnent entre 4 et 6 % de leur salaire pour obtenir la totalité de la contrepartie. . Il est préférable de sélectionner votre propre taux d'épargne en fonction de votre capacité à épargner et de vos besoins en matière de retraite, en tenant compte de la formule de correspondance 401(k) de votre employeur. Envisagez également d'augmenter votre taux d'épargne au fur et à mesure que vous obtenez des augmentations et des bonus. « Chaque fois que vous obtenez une augmentation, payez-vous la moitié de l'augmentation », déclare Steven Bové, planificateur financier agréé et président de Lebrigh Life Planners à Oldsmar, en Floride. "S'il s'agit d'une augmentation de 4%, alors mettez 2% de plus par mois dans votre 401 (k)."
S'en tenir à l'investissement par défaut. Lorsque vous êtes automatiquement inscrit à un plan 401(k), votre argent sera affecté à un investissement par défaut choisi par votre employeur, généralement un fonds commun de placement à date cible. Bien que les investissements par défaut soient choisis pour répondre aux besoins d'investissement de la majorité des effectifs de l'entreprise, le niveau de risque et les frais associés à l'investissement peuvent ne pas convenir à vos préférences personnelles et à votre tolérance au risque, en particulier si vous possédez d'autres actifs en dehors du 401 (k ) plan. Assurez-vous d'examiner l'investissement par défaut de votre entreprise et de le comparer avec les autres options de fonds du plan avant de verser de l'argent sur chaque chèque de paie. « Il est important de faire attention à ce dans quoi vous investissez et aux frais », déclare Teri Alexander, planificatrice financière certifiée et présidente d'Alexander Financial Planning à Columbus, Ohio. "La meilleure façon d'entrer est d'entrer dans un fonds commun de placement sans frais afin qu'il n'y ait aucun coût initial et aucun frais de retour, et soit également conscient des dépenses internes du fonds commun de placement."
[Voir : 10 avantages du plan 401 (k) à la mode.]
Partir avant d'être acquis. Lorsque vous quittez un emploi, vous ne conservez pas la correspondance 401 (k) fournie par votre employeur tant que vous n'êtes pas affilié au régime 401 (k). Moins de la moitié (45 %) des régimes 401(k) acquièrent immédiatement toutes les cotisations de l'employeur. Certaines entreprises autorisent les travailleurs à conserver un pourcentage des cotisations de l'employeur en fonction de leurs années de service, mais ils ne peuvent généralement pas conserver la totalité avant d'avoir été dans l'entreprise pendant cinq (19 %) ou six (14 %) années. D'autres entreprises (16 %) n'autorisent pas les employés à conserver l'une des correspondances 401 (k) jusqu'à ce qu'ils soient restés en poste entre un et trois ans. Bien que vous ne souhaitiez peut-être pas laisser passer une meilleure opportunité d'emploi parce que vous n'êtes pas investi dans votre compte de retraite, si vous êtes sur le point de l'acquérir, rester quelques semaines ou quelques mois supplémentaires pourrait ajouter des milliers de dollars à votre épargne-retraite.
Encaisser lorsque vous changez d'emploi. Il peut être tentant de dépenser l'argent de votre compte 401(k) lorsque vous changez d'emploi, mais le coût d'un retrait anticipé d'un plan 401(k) en vaut rarement la peine. Un travailleur de moins de 55 ans qui se situe dans la tranche d'imposition de 25 pour cent et qui retire 5 000 $ de son régime 401 (k) après avoir quitté son emploi devra 1 500 $ en impôt sur le revenu et des pénalités de retrait anticipé. Les impôts et les pénalités peuvent être évités en laissant l'argent dans le plan 401 (k) ou en le transférant sur un compte de retraite individuel ou le plan 401 (k) d'un nouvel employeur. "Si votre nouvel emploi a un plan 401 (k) assez important qui a une gamme de fonds communs de placement raisonnablement bon marché, vous pouvez garder les choses simples et le déplacer dans le 401 (k)", explique Therese Govern, une planificatrice financière certifiée pour Therese Govern. Conseillers financiers à Seattle. "Si vous déménagez vers un emploi où le plan 401 (k) pue, votre meilleure option est de passer à un IRA."
[Voir : Ce que tout le monde devrait savoir sur les IRA.]
Ne pas épargner pendant les périodes d'attente. De nombreux employeurs n'autorisent pas les travailleurs à adhérer au régime 401(k) dès qu'ils commencent un nouvel emploi. Seulement environ la moitié (55 %) des régimes 401(k) offrent une admissibilité immédiate au régime de retraite, tandis que d'autres ne permettent pas aux employés de commencer à cotiser à un régime 401(k) avant d'avoir entre deux et six mois (22 %) ou même un an (17 %) d'ancienneté, a constaté Vanguard. La plupart des employeurs obligent les travailleurs à attendre encore plus longtemps pour devenir éligibles à une correspondance 401(k). Moins de la moitié (44 %) des employeurs fournissent immédiatement une correspondance 401(k) aux nouveaux employés, et 28 % ont besoin d'un an dans l'entreprise avant de cotiser au compte de retraite. Bien qu'il soit plus pratique de commencer à cotiser à un 401 (k) avec votre premier chèque de paie dans un nouvel emploi, il est important de noter la fin de la période d'attente et de vous inscrire ensuite. Envisagez également de verser le montant que vous auriez économisé dans le 401 (k) à un IRA afin que vous puissiez obtenir un allégement fiscal et continuer à constituer votre pécule.
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