Certaines personnes ayant une assurance dépendance ont commencé 2016 avec une mauvaise nouvelle. Les primes augmentent et les médias ont rapporté que les assurés, tels que les clients de Pennsylvanie, pourraient payer jusqu'à 130 % de plus pour leur couverture cette année.
Cependant, les gros titres ne racontent qu'une partie de l'histoire. "Malheureusement, personne dans la presse financière n'a pris le temps d'informer les consommateurs sur la réglementation de la stabilité des tarifs", déclare Scott Olson, agent d'assurance indépendant et copropriétaire de LTCShop.com.
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Tous les États sauf neuf ont adopté un règlement sur la stabilité des taux d'assurance soins de longue durée, et dans la plupart des cas, il est basé sur un modèle recommandé par l'Association nationale des commissaires aux assurances. Certaines personnes dans l'industrie, comme Olson, disent que ces réglementations étatiques sont essentielles pour niveler les grosses bosses des primes que connaissent certains consommateurs.
Les règles de l'État limitent les bénéfices des entreprises. Le modèle de réglementation de l'assurance soins de longue durée de la NAIC a été modifié pour la première fois pour inclure des dispositions de stabilisation des tarifs en 2000. Un modèle mis à jour a été élaboré en 2014. Alors que 41 États ont adopté une réglementation sur la stabilité des tarifs, seuls 11 ont publié la modification la plus récente.
Même dans les États qui ne disposent pas des mises à jour récentes suggérées par le NAIC, Olson dit que les règlements devraient offrir une tranquillité d'esprit. Alors que les polices émises avant l'adoption peuvent avoir augmenté les primes avec peu de surveillance, les régimes d'assurance soins de longue durée émis aujourd'hui doivent répondre à des exigences strictes s'ils veulent facturer davantage les clients.
"La partie la plus importante de la réglementation sur la stabilité des tarifs est la façon dont elle traite les bénéfices de la compagnie d'assurance", a déclaré Olson. "Si une compagnie d'assurance demande une augmentation des tarifs, elle doit d'abord réduire les niveaux de profit dans leur tarification d'origine. Deuxièmement… 100 % de l'augmentation des tarifs doit être consacré aux réclamations et au service client, pas aux bénéfices." En d'autres termes, les compagnies d'assurance ne peuvent pas augmenter les primes simplement pour améliorer leurs résultats.
Conséquences imprévues sur les réglementations de l'État. Certains experts affirment que la nouvelle réglementation pourrait avoir des effets inattendus sur l'industrie. "Les États essaient de protéger les consommateurs, ce qui est noble", déclare Steve Cain, responsable national des ventes pour LTCI Partners à Los Angeles. "Ils ont mis en place des garanties actuarielles et certains transporteurs de cerceaux doivent sauter à travers."
Ces cerceaux peuvent décourager certaines compagnies d'assurance de choisir de faire affaire dans des États où une réglementation sur la stabilité des tarifs a été adoptée. De plus, le fait que les nouvelles polices soient protégées des augmentations arbitraires des primes peut contribuer à des hausses de taux massives appliquées aux anciennes polices.
"Ce que ces transporteurs essaient de faire, c'est d'atteindre le seuil de rentabilité", a déclaré Cain. Pour ce faire, ils peuvent augmenter les taux des anciens blocs d'affaires qui, selon Cain, « saignent » l'argent d'une entreprise. Si les nouvelles polices n'étaient pas protégées contre les augmentations, ces pertes pourraient être réparties sur un plus grand groupe de clients, ce qui pourrait coûter plus cher aux nouveaux assurés, mais réduire les augmentations pour les polices plus anciennes.
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Les États essaient d'autres tactiques pour aider ceux qui ont des politiques de pré-réglementation. Olson dit que les hausses de taux les plus récentes adoptées par les principaux assureurs de soins de longue durée en Californie et en Floride concernaient des polices émises avant l'adoption de la réglementation sur la stabilité des taux. Cependant, ceux qui ont des politiques plus anciennes ne sont pas complètement malchanceux. Certains commissaires aux assurances de l'État travaillent également avec des entreprises pour réduire les augmentations de taux pour ces titulaires de régime.
Lorsque les résidents de Pennsylvanie ont été touchés par des augmentations de tarifs plus tôt cette année, la commissaire aux assurances Teresa Miller a travaillé avec quatre assureurs de l'État pour faire face à la hausse des tarifs. Un plan a été élaboré pour permettre aux consommateurs de minimiser l'augmentation de leurs primes en échange de modifications apportées aux conditions ou aux prestations de leur police.
En conséquence, les clients de Genworth confrontés à des augmentations de primes de 80 % en moyenne à 130 % ont pu réduire considérablement leurs coûts. Les augmentations de primes étaient limitées à 20 ou 30 %, selon le type de police, et les clients qui acceptent des concessions telles que la réduction de leur indemnité journalière ou la réduction de leur période d'indemnisation peuvent réduire davantage leur augmentation de prime.
Incertitude et optimisme pour l'avenir. Malgré la création et l'adoption de la règle modèle NAIC, la question de savoir comment réglementer au mieux l'assurance soins de longue durée est loin d'être résolue. "Il est trop tôt pour dire comment les règles révisées de stabilisation des tarifs auront un impact sur l'assurance soins de longue durée, car très peu d'États ont adopté les nouvelles normes", a déclaré Jesse Slome, directeur exécutif de l'American Association for Long-Term Care Insurance. Il ajoute que la question peut ne pas être une priorité dans certains États où les ventes de polices ont pris du retard.
Seulement 100 000 polices d'assurance soins de longue durée traditionnelles ont été vendues en 2015, contre 700 000 en 2000. Avec relativement peu de consommateurs effectuant des achats, les commissions d'assurance de l'État peuvent se concentrer sur des sujets plus vastes tels que l'abordabilité des soins de santé .
Cependant, de nombreux experts sont optimistes quant à l'impact positif de la réglementation actuelle. "L'industrie a l'impression que les produits actuels seront beaucoup plus stables en termes de prix", a déclaré Cain. "Avec les produits d'aujourd'hui, vous envisagez des augmentations de taux de 10 pour cent."
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Si cette prédiction ne se vérifie pas, elle peut revenir à la planche à dessin pour les états. Même avec le nombre limité de polices vendues aujourd'hui, Cain affirme que les États devraient être très motivés pour trouver une solution à la hausse des primes d'assurance soins de longue durée. "S'il n'y a pas de marché de l'assurance privée, c'est à l'État [de payer pour les soins de longue durée]."
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