BOSTON — Les prestations de sécurité sociale sont souvent expliquées en termes simples. La plupart des gens commencent à toucher l'âge le plus précoce, qui est de 62 ans. Un pourcentage plus faible comprend que les prestations augmenteront d'environ 8 % par an chaque année entre 62 et 70 ans. Un pourcentage encore plus faible sait qu'il est possible de toucher des prestations de conjoint et des prestations de divorce dans certaines situations sans réduire ses propres prestations à une date ultérieure. Les pourcentages de personnes informées deviennent de plus en plus petits à mesure que les caractéristiques de plus en plus ésotériques du programme présentent des choix de plus en plus raréfiés.
Enfin, nous atteignons le plus petit éclat possible de la sagesse de la sécurité sociale. Il s'agit de Larry Kotlikoff, un économiste et penseur non conventionnel de l'Université de Boston. Et il est peut-être vrai que personne d'autre ne convoite cet endroit. Mais Kotlikoff a accumulé une quantité impressionnante de connaissances en matière de sécurité sociale. Il travaille depuis des années pour entasser ces informations dans un produit logiciel qui fera tout le gros du travail pour aider les personnes sans cette connaissance à tirer le meilleur parti possible de leurs prestations de sécurité sociale.
Maximiser ma sécurité sociale , qui coûte 40 $, s'améliore à chaque itération. Et Kotlikoff s'améliore aussi, et il est en quelque sorte une célébrité. Grâce à une collaboration avec Paul Solman, le correspondant financier de PBS, Kotlikoff est connu d'une légion croissante de téléspectateurs comme le Larry derrière le long métrage "Ask Larry" de Solman. Comme le dit Solman dans l'introduction de l'article, « les 34 « secrets » originaux de la sécurité sociale de Larry Kotlikoff, ses secrets supplémentaires, ses « erreurs » en matière de sécurité sociale et ses pièges en matière de sécurité sociale ont incité tant d'entre vous à écrire que nous présentons maintenant 'Demandez à Larry' chaque semaine."
Et tandis que les questions-réponses régulières durent depuis longtemps, il existe une offre apparemment inépuisable de questions nouvelles et diaboliquement complexes que Kotlikoff répond. "Oui, c'est un complexe fou", a-t-il déclaré dans un récent Ask Larry, "mais c'est ce que l'Oncle Sam nous a fourni à tous pour un système d'épargne de base. Paul [Solman] pense que la complexité est à peu près inévitable; lui et moi nous sommes disputés à ce sujet il y a quelques mois, avec également le prix Nobel Peter Diamond. Mais Paul peut sous-estimer à quel point le système peut être exaspérant, car il a un ami, moi, pour lui dire comment gérer ses décisions en matière de sécurité sociale. "
De plus, Kotlikoff fait peu de prisonniers lorsqu'il critique le manque d'efforts pour corriger les déficits financiers à long terme du programme. "Le président a été malhonnête ou mal informé lorsque, dans le débat, il a affirmé que le système avait juste besoin d'être" peaufiné "", a-t-il déclaré récemment dans l'article de PBS. La sécurité sociale "est dans un état pire à long terme que lorsque la Commission Greenspan l'a "réparée" en 1983, bien que Paul se dispute également avec moi à ce sujet."
Au-delà de la sécurité sociale, Kotlikoff joue également depuis des années avec une entreprise en ligne pour effectuer une alchimie similaire pour le monde plus large de la planification financière. Son planificateur de sécurité économique, ou ESP en abrégé, ne menacera peut-être jamais des outils plus populaires. Encore une fois, c'est dans une large mesure le résultat d'une approche qui ne craint pas la complexité mais essaie d'utiliser des équations simultanées pour fournir des réponses précises, quelles que soient les différences énormes entre les consommateurs qui recherchent une aide à la planification financière.
Beaucoup de gens préconisent de travailler plus longtemps, par exemple. Kotlikoff ajoute un aperçu de la sécurité sociale qui rend l'emploi continu encore plus attrayant. Après l'âge de 60 ans, les gains salariaux d'une personne ne sont plus ajustés ou indexés pour les aligner sur les gains des années antérieures afin de déterminer les niveaux de prestations. Les placer dans les calculs des gains à vie du programme (les 35 années les plus élevées sont incluses) garantit pratiquement que les gains après l'âge de 60 ans augmenteront les éventuelles prestations de sécurité sociale d'une personne.
"Être intelligent en prenant la sécurité sociale est vraiment important", dit-il dans une interview dans un restaurant pakistanais près de chez lui à Boston. D'autres choses intelligentes, ajoute-t-il, incluent l'accession à la propriété. C'est peut-être une maison pour vous, mais pour Kotlikoff, une maison se comporte comme son investissement de retraite préféré de tous les temps : une rente indexée sur l'inflation. Une rente fournit un flux de revenus. Une maison fournit un flux de services de consommation.
Ces avoirs conservateurs sont importants, dit-il, car "je pense que nous allons avoir une inflation élevée à un moment donné". Au fur et à mesure que cela se produit, il s'attend à un grand éloignement des actifs papier tels que les obligations et à l'immobilier.
L'ESP de Kotlikoff prend également en compte le coût de la vie et les taxes propres à l'État pour aider une personne à élaborer le meilleur programme de planification et de dépenses. Dans le processus, il ne se fait pas vraiment aimer de 401 (k) et d'autres gestionnaires de retraite. "Nous traitons l'investissement en actions comme aller au casino", dit-il. Une question majeure pour la planification de la retraite devient donc : « quand voulez-vous commencer à retirer vos actifs du casino et les mettre dans des actifs sûrs ? »
Les actifs sûrs ne font pas un paquet. Ils offrent des rendements corrigés de l'inflation qui ne disparaîtront pas et sur lesquels les gens peuvent établir de solides plans de dépenses de retraite. Parce que Kotlikoff souhaite aider les gens à s'offrir le meilleur niveau de vie possible avec leurs actifs, ces avoirs défensifs sont une vertu dans son esprit. « On ne parle pas vraiment ici de sécurité de la retraite, explique-t-il. "Nous parlons de la sécurité du niveau de vie."
Twitter : @PhilMoeller
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