Pour ceux qui ont cotisé au système, la sécurité sociale promet de fournir une source de revenu fiable pendant vos années de vieillesse. Cependant, le montant que vous recevez chaque mois dépend exactement du moment où vous prenez votre retraite .
Alors qu'une personne doit attendre jusqu'à l'âge de sa retraite complète - qui serait de 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1954 - pour recevoir des prestations complètes, le gouvernement permet aux personnes aussi jeunes que 62 ans de demander la sécurité sociale. En échange de prestations anticipées, une personne âgée accepte de recevoir un montant mensuel réduit pour le reste de sa vie.
Cecilia Beach Brown, une planificatrice financière certifiée à Annapolis, Maryland, souligne que les prestations de sécurité sociale peuvent être réduites de 7 à 8 % pour chaque année qu'une personne dépose tôt. « Je ne peux pas penser à un seul investissement offrant ce type de rendement sur une base annuelle », dit-elle, notant que même si les personnes âgées prenaient l'argent tôt et l'investissaient, elles pourraient se retrouver avec moins d'argent qu'elles ne pourraient en recevoir en attendant jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein pour bénéficier de prestations.
Selon Brown et d'autres experts financiers, la plupart des gens s'en sortiront probablement en attendant l'âge de la retraite à taux plein ou au-delà pour déposer une demande de sécurité sociale. Cependant, il existe trois situations dans lesquelles le dépôt anticipé peut avoir du sens.
1. Vous pouvez coordonner vos prestations avec un conjoint.
"La plus grosse erreur que je vois, ce sont les couples qui considèrent [la sécurité sociale] en termes d'une vie au lieu de deux vies", a déclaré Brown.
Plutôt que de prendre des décisions de dépôt de manière indépendante, les couples devraient considérer leurs prestations de sécurité sociale conjointement. Si les deux conjoints sont admissibles à des prestations, il peut être judicieux qu'un des conjoints dépose une déclaration plus tôt tandis que l'autre attend jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein ou même plus tard pour déposer une demande de prestations. Ensuite, au décès de l'un des conjoints, le conjoint survivant continuera, dans la plupart des cas, à recevoir le plus élevé des deux montants.
"Il y a un certain nombre de facteurs qui entrent dans ces décisions", dit Brown. "Je pense que la chose la plus importante est que les gens doivent faire le calcul et tenir compte du coût de la vie."
2. Vous êtes gravement ou en phase terminale.
La prochaine raison de déposer tôt pour la sécurité sociale est si vous pensez que vous ne vivrez pas longtemps à la retraite.
Cependant, Shanna Tingom, propriétaire de Heritage Financial Strategies à Gilbert, en Arizona, met en garde les personnes âgées de ne pas prendre de décisions hâtives basées uniquement sur leurs antécédents familiaux. Même si les parents de quelqu'un sont décédés prématurément, cela ne signifie pas nécessairement que cette personne est destinée au même sort. "Vous jouez à un jeu de nombres", dit-elle. "Vous devez regarder ces chiffres de longévité, mais à moins que vous n'ayez une menace imminente pour votre santé, ne prenez pas ce risque."
De nombreuses personnes qui prennent leur retraite aujourd'hui vivent jusqu'à 90 ans et au-delà, et Michael Bivona, expert-comptable agréé et auteur de « Retiring ? un autre problème.
"Ils pourraient être enclins à changer d'avis", dit-il à propos des préretraités. Ceux qui prévoyaient une durée de vie plus courte peuvent avoir des doutes sur la retraite après un an ou deux sans maladie grave en vue. Bivona dit que ces retraités pourraient se retrouver à payer des pénalités s'ils retournent au travail et gagnent plus que le montant autorisé par la Social Security Administration.
3. Vous n'avez pas d'argent et des options de revenus limitées.
Pour les personnes âgées ayant des ressources financières limitées, le dépôt précoce de la sécurité sociale peut être moins une option et plus une nécessité.
"La seule fois où je dis à mes clients qu'il est logique de déposer tôt, c'est si vous avez besoin d'argent", explique Tingom.
Les Américains plus âgés qui ont été licenciés, blessés ou qui n'ont pas de source de revenu stable peuvent trouver qu'une prestation de sécurité sociale réduite vaut mieux que pas d'argent du tout. "S'ils prennent leur retraite à 62 ans, ils pourraient avoir trois à cinq ans de chèques supplémentaires", dit Bivona, "et c'est beaucoup d'argent."
Bivona ajoute que parler à un professionnel de la finance est essentiel pour prendre la bonne décision. Selon les comptes de retraite dont vous disposez, il peut être plus judicieux de puiser dans un autre fonds et de laisser les prestations de sécurité sociale augmenter.
« Vous voulez être sûr d'avoir le revenu le plus élevé possible au cours des années de [retraite] », dit Tingom.
La décision de déposer tôt une demande de sécurité sociale peut être difficile, voire impossible, à renverser. Les personnes âgées doivent donc soigneusement peser leurs options avant d'opter pour une réduction à vie de leur chèque mensuel.
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