Si vous êtes un militaire, un employé fédéral ou quelqu'un qui a autrement accès au régime d'épargne du gouvernement fédéral, vous pourriez avoir de la chance. Bien géré, le TSP est un excellent véhicule d'investissement qui fonctionne de la même manière qu'un plan 401(k) . Voici ce que vous devez savoir si vous êtes un investisseur TSP :
[Voir : Comment réduire votre facture fiscale en épargnant pour la retraite.]
1. Vous pourriez obtenir une correspondance, mais cela pourrait changer votre pension. Le gouvernement versera automatiquement 1 % de votre salaire de base sur votre compte pour de nombreux employés, que vous investissiez ou non. Cependant, l'acquisition fonctionne différemment pour différents types d'employés, alors assurez-vous de comprendre comment ces règles fonctionnent pour votre poste particulier. La plupart des travailleurs ont besoin de trois ans d'ancienneté avant de pouvoir conserver la contribution de 1 % s'ils quittent leur emploi, bien que l'exigence d'acquisition soit plus courte pour certains types d'employés. Les cotisations de l'employeur sont perdues si vous quittez votre emploi avant d'être investi dans le TSP.
Un autre avantage plus récent du TSP est que certains employés peuvent obtenir une contrepartie de l'employeur du gouvernement s'ils cotisent jusqu'à 5 % de leur salaire de base au régime. Les 3 premiers pour cent de votre salaire que vous cotisez au régime sont jumelés dollar pour dollar, tandis que les 2 pour cent suivants sont jumelés à 50 cents pour chaque dollar que vous cotisez. C'est essentiellement de l'argent gratuit, donc vous ne voulez pas le manquer.
Cependant, une chose à noter au sujet de la demande de correspondance TSP est que cela pourrait réduire votre pension . Les militaires qui ont rejoint le service entre le 1er janvier 2006 et le 31 décembre 2017 ont le choix de rester dans le système de pension actuel ou de combiner un match TSP avec une pension réduite. Les personnes qui rejoignent l'armée en 2018 ou plus tard feront automatiquement partie du nouveau système.
2. Vous pouvez choisir entre une option traditionnelle et Roth. Comme pour de nombreux autres types de régimes de retraite, vous pouvez choisir d'investir avant ou après impôt. Si vous choisissez un TSP de style Roth, vous investirez de l'argent après impôt maintenant, mais vous ne paierez pas d'impôt sur les retraits plus tard à la retraite. Si vous investissez dans un TSP traditionnel, vous investirez avant impôt maintenant, mais vous paierez des impôts plus tard. Dans tous les cas, votre investissement fructifiera à l'abri de l'impôt tant que vous respecterez les règles du régime.
Vous pouvez également avoir à la fois un TSP traditionnel et un Roth TSP si vous choisissez de le configurer de cette façon. Un compte Roth peut souvent être une meilleure option d'investissement à long terme, car vous n'aurez probablement pas à payer d'impôt sur les retraits à la retraite lorsque vous pouvez le moins vous permettre de le payer. Le match du gouvernement ne peut être déposé que dans l'option TSP traditionnelle. Ainsi, si vous choisissez de verser votre propre argent après impôt à un TSP Roth, vos cotisations de contrepartie se retrouveront automatiquement dans un compte TSP traditionnel, ce qui ajoute une diversification fiscale à votre portefeuille.
[Lire : Décisions de planification de la retraite que vous pourriez regretter plus tard.]
3. Les limites de cotisation sont les mêmes qu'un plan 401(k). Les limites de cotisation pour le TSP sont fixées pour être les mêmes que celles d'un 401(k). Ces limites sont plus élevées lorsque vous atteignez l'âge de 50 ans, après quoi vous pouvez effectuer des cotisations de rattrapage supplémentaires. Les limites augmentent également pour suivre l'inflation et peuvent changer d'année en année.
Pour 2016, vous pouvez cotiser régulièrement jusqu'à 18 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser jusqu'à 24 000 $. Cependant, si vous êtes un militaire déployé ou si vous servez en tant que civil dans une zone de combat, vous pourrez peut-être contribuer jusqu'à 53 000 $ en une seule année. C'est un énorme avantage fiscal si vous pouvez en profiter.
4. Les frais sont très bas. Le TSP est bien connu pour ses frais incroyablement bas. L'année dernière, la dépense nette moyenne était d'environ 29 cents pour chaque 1 000 $ investi, ce qui est inférieur à de nombreux plans 401 (k). Le gouvernement utilise les cotisations patronales perdues de ceux qui quittent le régime pour couvrir certaines des dépenses du régime, ce qui permet de maintenir les coûts bas pour les employés à plus long terme. Cela signifie que vous obtenez un coût d'investissement réduit, ce qui peut vous faire économiser beaucoup d'argent sur le long terme.
Ces faibles coûts aident les participants à se constituer un patrimoine plus rapidement. La force la plus puissante lors de l'épargne-retraite est l'intérêt composé, et les frais d'investissement grugent cet intérêt composé. Sur vingt ans d'investissement, une fraction de point de pourcentage peut faire une énorme différence dans votre épargne totale.
[Voir : 10 façons de se préparer à la retraite après 50 ans.]
5. Vous disposez d'une variété d'options de placement. Le TSP offre plusieurs options d'investissement à faible coût. Vous pouvez répartir vos investissements entre les fonds comme bon vous semble. Vous pouvez consulter les performances passées d'un fonds et les principales caractéristiques de l'investissement sur le site Web de TSP.
Investir dans le TSP n'est pas très différent d'investir dans un 401(k) civil, mais il présente certains avantages. Donc, si vous avez accès à cette option d'épargne-retraite, ne la gaspillez pas. Assurez-vous de faire vos devoirs et de faire en sorte que vos investissements dans le TSP fonctionnent pour vous.
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