Décider d'investir ou de rembourser vos dettes de prêts étudiants avec les liquidités excédentaires dont vous disposez n'est pas toujours un choix facile.
Avec une carrière prévue dans le domaine médical, Edgar Radjabli a quitté l'école avec une dette de prêt étudiant de 265 000 $. Mais au lieu de le rembourser, il a économisé les fonds excédentaires qu'il avait et les a utilisés pour acheter un cabinet médical, dont il a pu augmenter les revenus de 120 % en quelques années, mettant essentiellement cet argent à un meilleur usage.
D'un autre côté, Richard Hudnett et sa femme se sont concentrés d'abord sur le remboursement des dettes d'études importantes pour leurs diplômes supérieurs, choisissant de les faire tomber avant d'avoir leurs trois enfants afin qu'ils puissent se concentrer sur l'épargne et l'investissement avec l'argent qu'ils avaient l'habitude de payer. la dette.
Voir:
"On oublie souvent le fardeau mental que la dette de prêt étudiant crée pour les individus et les familles, et … ne devrait pas être négligé lors de l'examen de toutes les options disponibles, telles que les opportunités d'investissement pour obtenir un taux de rendement plus élevé", Hudnett, un assistant directeur du développement du programme et du recrutement à l'Université Nova Southeastern à Orlando, dit.
Mais heureusement, il ne doit pas s'agir de l'un ou de l'autre lorsqu'il s'agit d'investir ou de rembourser vos prêts étudiants, déclare Chad Chubb, fondateur de WealthKeel, une société de planification financière basée à Philadelphie.
Tout dépend de votre situation personnelle et de votre capacité à maximiser les opportunités lorsqu'elles se présentent. Les experts proposent les conseils suivants :
Évaluez le taux d'intérêt de votre prêt étudiant.
Réduisez d'abord vos impôts.
N'essayez pas de « battre » le taux d'intérêt de votre prêt étudiant sur le marché.
Regardez les investissements non liés à la sécurité.
Discutez de votre plan avec un conseiller et respectez-le.
Évaluez le taux d'intérêt de votre prêt étudiant
En règle générale, il faut classer les opportunités d'investissement, y compris l'accélération du remboursement des prêts, par le « taux d'intérêt après impôt ajusté en fonction du risque » et se concentrer d'abord sur l'opportunité de taux le plus élevé, explique Mark Krantrowitz, éditeur de SavingforCollege.com.
Donc, parce qu'il n'y a pas de pénalités pour remboursement anticipé sur les prêts étudiants, rembourser un prêt étudiant équivaut à gagner les intérêts que vous paieriez autrement sur le montant payé par anticipation du prêt étudiant, dit-il.
"Si le prêt est éligible à la déduction des intérêts des prêts étudiants, le taux d'intérêt devrait être réduit du taux d'imposition marginal de l'emprunteur", a déclaré Krantrowitz.
Habituellement, ces taux d'intérêt sont toujours plus élevés que d'autres options d'investissement à faible risque, telles que les certificats de dépôt ou les comptes du marché monétaire.
Votre prêt étudiant fédéral peut avoir un taux inférieur à celui du marché : « Si vous avez un prêt étudiant fédéral de 2005 avec un taux d'intérêt inférieur à 3 %, cela vaut la peine de conserver ce prêt le plus longtemps possible et d'investir l'argent, car le les retours sur investissement dépasseront probablement le taux d'intérêt sur la dette. Mais c'est assez rare », dit Krantrowitz.
Réduisez vos impôts d'abord
Contribuer au moins jusqu'à concurrence de votre 401 (k) financé par l'employeur devrait toujours être une priorité absolue.
« Tout excédent d'épargne qui ne réduira pas vos impôts actuels ou ne créera pas un jumelage avec une entreprise doit être utilisé pour rembourser la dette », déclare Mark Painter, fondateur d'EverGuide Financial Group à Berkeley Heights, New Jersey.
Voir:
C'est parce que les économies d'impôt et l'association d'une entreprise à un régime de retraite, qui est essentiellement de l'argent gratuit, améliorent directement votre taux de rendement global sur votre argent et augmentent les chances que vous obteniez un rendement supérieur aux intérêts de votre prêt étudiant, dit-il.
N'essayez pas de « battre » le taux de votre prêt étudiant sur le marché
Les rendements "moyens" du marché sont encore assez proches du taux d'intérêt moyen pondéré de la plupart des prêts étudiants fédéraux, selon Chubb, qui oscille entre 5 et 8%, selon le département américain de l'Éducation. Avec des taux de prêt aussi élevés, il n'y a pas de jeu "sûr" sur le marché, vous devrez donc prendre "un risque de marché substantiel pour même tenter cette idée", a déclaré Chubb.
Regardez les investissements non-sécurité
L'investissement immobilier est l'un des meilleurs moyens de dépasser la dette de vos prêts étudiants, déclare Ian Walker de H&I Investment Group à Arlington, au Texas.
« De nombreux investisseurs immobiliers intelligents peuvent facilement obtenir un retour sur investissement de 15 % ou plus. C'est généralement deux à trois fois le service de la dette des prêts étudiants, ce qui en fait une destination idéale pour investir », dit-il.
Cela pourrait commencer par votre propre maison, a déclaré Radjabli, associé directeur d'Apis Capital Management, basé à West Palm Beach, notant que le coût après impôt de la propriété est inférieur à celui de la location dans de nombreux domaines.
« Les prêts hypothécaires au taux le plus bas nécessitent une mise de fonds de 20 %. Dans ce cas, une personne ayant des prêts étudiants fera mieux d'économiser pour l'acompte, d'acheter la maison, puis de profiter de son flux de trésorerie amélioré, ou au moins de la constitution de fonds propres dans la maison. , et peut rembourser les prêts plus tard », dit-il. C'est l'une des rares occasions de l'emporter sur les avantages du remboursement anticipé d'un prêt étudiant.
Voir:
Discutez de votre plan avec un conseiller et respectez-le
Si vous avez des prêts étudiants, il n'y a pas de modèle générique à l'emporte-pièce, dit Chubb.
"Vous devriez avoir un plan complet, discuter de vos objectifs, de votre cheminement de carrière, puis construire la meilleure voie à suivre en fonction de votre plan", explique Chubb.
7 excellents blogs pour des conseils d'investissement
Comparer les offres
Comparer les offres
